隨著貨幣基金收益率逐波走低，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的收益率也從年初的6%左右跌到了目前的4%左右。而最近京東、百度、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛聯(lián)姻保險(xiǎn)公司，先后推出預(yù)期收益率6%甚至7%的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，打破“寶寶軍團(tuán)”堅(jiān)守的4%到5%的收益率，被不少投資者搶購一空。
　　理財(cái)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率下降是必然結(jié)果。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司“聯(lián)姻”，保險(xiǎn)系“寶寶”替補(bǔ)登場(chǎng)，也算是順勢(shì)而為。“不過這些保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)都是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，保底收益基本都是2.5%，未來能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率都需要打個(gè)問號(hào)。”保險(xiǎn)專家朱慶建議投資者在購買這類產(chǎn)品時(shí)，一定要根據(jù)自己需求謹(jǐn)慎下單。
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期
　　收益率全部在6.4%以上
　　“前幾天和朋友聊天，聽說我的錢還放在余額寶里，她就笑話我已經(jīng)落伍了，說目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)都選保險(xiǎn)產(chǎn)品了，收益率要比余額寶等高多了！”最近一段時(shí)間，記者不時(shí)會(huì)接到一些朋友的來電咨詢，詢問目前銷售的互聯(lián)網(wǎng)高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品是否靠譜。
　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，最近互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品中保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)火熱。無論是京東還是百度，還有淘寶的“招財(cái)寶”，都有大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，而且產(chǎn)品的預(yù)期收益率都還不低，基本都在6%以上，有些產(chǎn)品預(yù)期收益率甚至逼近了7%。如上周京東金融聯(lián)合珠江人壽推出的“安贏一號(hào)”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率就是6.9%，而在“招財(cái)寶”上，記者看到珠江人壽安贏三號(hào)萬能型終身壽險(xiǎn)的預(yù)期收益率也有6.9%。
　　據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，各電商網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率已由1月份6.5%-7.5%的收益區(qū)間跌至7月4%-5%的區(qū)間范圍。
　　投資范圍更大
　　風(fēng)險(xiǎn)也比貨基要大
　　保險(xiǎn)類“寶寶”的高收益從何而來？都說風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與余額寶類的寶寶產(chǎn)品相比是否更大呢？
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品到底是什么理財(cái)產(chǎn)品？記者注意到，這類產(chǎn)品多數(shù)對(duì)應(yīng)的是一款終身壽險(xiǎn)（萬能型），也就是日常大家所說的萬能險(xiǎn)。 “從產(chǎn)品本身來講，由于保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而作為保險(xiǎn)產(chǎn)品其投資范圍比貨幣基金要寬泛很多。貨幣基金由于監(jiān)管要求，很多可以帶來高收益的領(lǐng)域是不能涉及的，但保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣，以萬能險(xiǎn)舉例，它可以涉及銀行存款、回購、央票、債券投資計(jì)劃、基金、股票，這幾乎是理財(cái)市場(chǎng)少見的全能產(chǎn)品。”銀率網(wǎng)分析師牛雯表示。
　　由于投資范圍更廣，風(fēng)險(xiǎn)無疑也會(huì)更大，不僅如此，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品還有其他需要注意的事項(xiàng)。先說預(yù)期年化收益率。以一家壽險(xiǎn)公司一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然產(chǎn)品宣傳頁面用醒目字號(hào)提示預(yù)期年化收益率6.9%，但是在“常見問題”一欄，又似乎在做免責(zé)聲明：“監(jiān)管部門規(guī)定，此款產(chǎn)品的最低保底收益率是2.5%，實(shí)際結(jié)算利率以每月公告為準(zhǔn)。” 也就是說，投資者買了該款產(chǎn)品，是否真能拿到6.9%年化收益率還是個(gè)未知數(shù)。
　　看似兩全齊美
　　其實(shí)投資和保障都不高
　　“既有高的投資回報(bào)，還可以提供一定的保障！”這是不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類產(chǎn)品在推銷時(shí)大打的宣傳口號(hào)。事實(shí)真的是這樣“兩全齊美”嗎？
　　“當(dāng)然不是，一來投資收益不穩(wěn)定，將來究竟有多少回報(bào)還不得而知，而從保障角度看，萬能險(xiǎn)提供的保障額度也是十分有限的！”朱慶分析說。105%的身故保險(xiǎn)金微乎其微，與一般保障型壽險(xiǎn)十倍、幾十倍的賠償金根本無法相比。“無論從投資的角度還是保障的角度，都不建議消費(fèi)者花大量資金購買互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。”理財(cái)師提醒說，“保險(xiǎn)系”的“寶寶”本質(zhì)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是淘寶的“招財(cái)寶”，還是京東的“安贏一號(hào)”，此類保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期，即自投保之日起的10天內(nèi)，消費(fèi)者想退保，那么保險(xiǎn)公司無息退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是“猶豫期”一過，投資者一旦要想提前支取，則需要支付賬戶價(jià)值的4%甚至更高的手續(xù)費(fèi)，可能造成本金損失，因此一定要謹(jǐn)慎投資。
　　營銷意味更濃
　　未來監(jiān)管力度將加大
　　如果保險(xiǎn)理財(cái)最終收益率不能達(dá)到6.9%，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或?yàn)榫S護(hù)聲譽(yù)，用自有資金對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)貼。理財(cái)師提醒，投資者需要明白的是，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品在推廣宣傳中提到的超高收益率并不能夠保證實(shí)現(xiàn)。因?yàn)?，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有收益保證紅線要求。以萬能險(xiǎn)為例，最多只能向投資者保證年化2.5%收益率，其他溢價(jià)部分不在保證之列。所以，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品是否可以實(shí)現(xiàn)營銷宣傳中的超高收益率，完全要看產(chǎn)品具體運(yùn)作情況。
　　一位保險(xiǎn)公司電商部人士坦言，“將預(yù)期收益定得這么高，主要還是從品牌營銷的角度考慮?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)算是剛起步，各家公司都是抱著先盡快占據(jù)市場(chǎng)份額的想法，因此一般都會(huì)盡可能給予客戶最初宣傳的預(yù)期年化收益率，包括可能會(huì)用自有資金對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)貼。”實(shí)際上，這類高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是限量銷售，這也從側(cè)面印證了保險(xiǎn)公司有可能在“賠錢賺吆喝”。
　　監(jiān)管層也正在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品加強(qiáng)監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度整合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)原有的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，而新的風(fēng)險(xiǎn)也將逐步顯現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)有可能由于互聯(lián)網(wǎng)的輻射效應(yīng)不斷放大，引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，若不建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維，將對(duì)行業(yè)形象和市場(chǎng)穩(wěn)定產(chǎn)生較大的影響。”近日保監(jiān)會(huì)的表態(tài)已初現(xiàn)端倪。
　　保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在日前舉行的“上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上表示，目前中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法，圍繞放開經(jīng)營區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息披露、落地服務(wù)及信息安全等一系列重點(diǎn)問題，明確互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管政策。

 
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