2014年銀行屢闖監(jiān)管紅線，這篇財經財經熱點是10月16日新鮮出爐的哦。
　　存款，向來是中國商業(yè)銀行的立行根基，沒有存款，就不會有貸款，更談不上利潤。“上班辦業(yè)務、下班拉存款，朋友見面就辦卡。”這句銀行業(yè)內員工的玩笑話，卻是攬儲的真實寫照。
　　存款是銀行的負債，但卻是比資產更為重要的資源。不管是公司信貸、投資理財，還是信用卡、轉賬匯款，幾乎所有銀行的業(yè)務都建立在存款之上。如果銀行的存款不足，貸款就變成了無本之源，銀行就無法應對擠兌風險。如果說，銀行是一輛高速馳騁的汽車，存款就是它的燃油。
　　9月12日，銀監(jiān)會、財政部和央行聯(lián)合下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（下稱236號文），要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不超過3%，并提出八條禁令，防止銀行違規(guī)吸收和虛假增加存款。至10月12日，236號文滿月。
　　對此新政，市場看法不一。不少專家和銀行業(yè)人士認為，在存貸比監(jiān)管指標未有所調整的情況下，存款偏離度實際上將加大銀行攬儲的壓力。但也有多位銀行從業(yè)人士認為，短期來看新規(guī)仍遏制不住銀行拉存款的“沖時點”、“沖規(guī)模”行為。
　　剎不住的攬儲沖動
　　月末、季末拉存款“沖時點”、“沖規(guī)模”是銀行業(yè)內公開的秘密，今年6月和7月的存款數據再次證明了此點。央行數據顯示，6、7月份的存款、M2出現(xiàn)大幅波動：6月存款增加4萬億而7月減少2萬億，導致6月末7月初貨幣利率均值大幅提升；M2在6月份同比增速創(chuàng)10個月新高，而7月份又降至前幾個月水平。金融數據失真現(xiàn)象，無疑讓宏觀政策和微觀決策產生嚴重的誤導。
　　263號文的發(fā)布，打亂了商業(yè)銀行習以為常的攬儲節(jié)奏。263號文提出，為從根源上約束存款“沖時點”行為，商業(yè)銀行不得設立時點性存款規(guī)?？荚u指標，不得設立單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。月末存款偏離度不得超過3%。
　　禁止攬儲及月末存款偏離度指標能否約束銀行“沖時點”的行為？多家銀行的從業(yè)人士均認為，這只能治標卻不能治本。“存貸比的硬杠杠擺在那里，存款還是要拉的，時間也許不會在月末、季末，而是提前，比如說上旬就完成指標。”某城商行北京分行副行長說。
　　“說實話，3%的監(jiān)管紅線，是怎么確定的？具備什么意義？會給銀行計算存款時帶來什么影響？現(xiàn)在都還不清楚。”一家國有大行支行行長坦言，接下來考核怎么弄，還都要看上面的政策。當記者問及剛剛過去的9月末是否還在拉存款，該行長反問記者：“不拉怎么辦？不拉存款年底個人績效考核怎么辦？”
　　一位央行人士在接受記者采訪時坦言，目前銀行存款“沖時點”、“沖規(guī)模”現(xiàn)象仍然存在，這是中國商業(yè)銀行最突出的經營特征。“規(guī)模在銀行心中”，即便監(jiān)管層有規(guī)定，在未來幾年或將主動慢慢調整，但短期仍難以遏制。
　　存款難拉，同時存款也難留。根據數據顯示，3月全行業(yè)人民幣存款增加3.67萬億元，到了4月減少約6500億元，其中前兩周少增近1.2萬億元；5月增加1.37萬億元；6月暴增至3.8萬億元；到了7月又銳減近2萬億元。同時個人居民存款與整體存款增減呈正相關的關系。“這就是所謂存款走過場。”上述支行行長坦言，讓存款能真正沉淀下來，這是一項不太好做的功課。
　　由于經濟形勢不好，企業(yè)資金回籠能力下降，流動資金容易沉淀為存貸、固定資產等，低效的債務存量耗散了大量的存款增量。“事實上，存款下降的原因還包括，負債端競爭激烈、利率市場化提前演習、價格繼續(xù)推高、互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新等等。”一位銀行人士告訴記者。
　　事實上，在監(jiān)管層下發(fā)通知之后，銀行自身也在調整負債結構，適當壓縮虛高存款。申銀萬國報告指出，銀行紛紛降低機構化存款的門檻以達到吸收存款的目的，比如由1000萬元降至100萬元。部分股份制銀行業(yè)主動控制負債成本，下調了結構化存款FTP（內部資金轉移定價）報價。
　　“重時點、輕日常，重存款、輕客戶”導致的結果只能是銀行搞短期行為“沖時點”，加劇經營波動，也給流動性管理、成本管理帶來影響。“過去各行把存款立行的大旗舉得很高，以致存款領域競爭過度。”建行副行長朱洪波在今年中期業(yè)績發(fā)布會上表示。
　　如何解決存款時點問題？朱洪波指出，強調以日均存款為主，不再強調時點數，對理財產品和存款做了平衡。事實上，這也倒逼銀行在產品服務方面的提高，以留住存款。
　　倒逼銀行轉變經營方式
　　業(yè)內人士認為，在監(jiān)管要求的“75%存貸比考核”依然存在的前提下，在存款偏離度的考核標準下，銀行很難改變追逐存款的行為。
　　正如交通銀行首席經濟學家連平（微博）所分析，在外匯占款增速放慢、金融脫媒加快、利率市場化推進和互聯(lián)網金融崛起的背景下，銀行存款增速將趨勢性放緩。而為穩(wěn)定增長和滿足實體經濟融資需求，信貸又需要保持一定增速。在存貸比機制下，信貸投放就需要相應的存款增長。銀行存款市場競爭仍將激烈。
　　從目前的存貸款利率來看，銀行吸收存款可謂是低廉，而放出的貸款則是高價，賤買貴賣間，銀行賺取著高額的利潤。“所以，銀行大量吸收存款，是為了更多地放貸款。”上述銀行人士坦言，只有存款利率市場化之后，銀行才不會過于追求存款和貸款的數量。
　　此時，就不得不使銀行轉變傳統(tǒng)經營方式。“隨著利率市場化推進和多層次金融市場不斷發(fā)展，銀行負債結構多元化，負債成本逐步攀升，資金來源穩(wěn)定性下降，加大了銀行流動性風險管理的難度。銀行業(yè)要在繼續(xù)做好資產管理、資本管理、流動性管理的同時，加強負債管理。”銀監(jiān)會主席尚福林曾坦言。
　　事實上，生息資產規(guī)模的盲目擴張已經不再是銀行的重點，控制資產質量和保持良性發(fā)展才是銀行當下最注重的。
　　根據銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，截至今年第二季度末，中國各商業(yè)銀行不良貸款余額達到6944億元，比年初增加1024億元。隨著不良貸款余額的增長，商業(yè)銀行不良貸款率也升至1.08%，比年初上升0.08個百分點。
　　一場資產質量保衛(wèi)戰(zhàn)正在銀行間上演。如何保衛(wèi)資產質量，又如何化解不良貸款，是商業(yè)銀行將面臨的問題。
　　據不完全統(tǒng)計，上半年16家上市銀行核銷不良貸款709.93億元，且多家銀行不良貸款核銷數量已經超過去年全年的總量。銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，中國銀行業(yè)第二季度末撥備覆蓋率為263%，這意味商業(yè)銀行已經準備出了兩倍以上的錢應對最有可能的壞賬。
　　“下一步，銀行需繼續(xù)完善不良貸款預測預報機制、準確把握不良貸款變動趨勢；強化重點領域和大額不良貸款管理，加大不良貸款管理和清收處置力度；加大現(xiàn)金清收力度，努力提高現(xiàn)金受償占比；推進實施不良資產批量轉讓，拓展不良資產處置渠道。”建行在其中期業(yè)績發(fā)布會上坦言。
　　本文來源：華夏時報

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