中國銀行業(yè)協(xié)會和普華永道對中國42家銀行850位銀行家進行的問卷調(diào)查表明，銀行家對中國中長期經(jīng)濟增長的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認為“技術創(chuàng)新”是中國未來3-5年經(jīng)濟增長的源泉，另有59.6%的銀行家則選擇“制度變革紅利”。

與 此同時，隨著中國利率市場化的推進、資本項目的逐步開放，銀行同業(yè)競爭日益激烈，2013年各家銀行仍將加快轉型和調(diào)整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過 “實現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營”推進自身戰(zhàn)略轉型。調(diào)查顯示，私人銀行在個人金融業(yè)務發(fā)展重點中首次位列*9，而小企業(yè)貸款則仍然是公司金融業(yè)務發(fā)展的重點。

在風險方面，近七成銀行家認為房地產(chǎn)市場調(diào)整為當前主要風險，對于信用風險管理的重視程度繼續(xù)上升，近半數(shù)銀行家認為東部地區(qū)存在爆發(fā)區(qū)域性風險的可能性。

利率市場化壓力明顯

2012年6月7日，央行在宣布下調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率的同時，決定擴大人民幣存貸款利率浮動區(qū)間，將存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，這打開了中國銀行業(yè)存貸款利率市場化向前推進的大門。

盡管對利率市場化改革有預期也有準備，但面對快速推進的利率市場化，銀行家們難免有些“手忙腳亂”，也坦言面臨的壓力依然巨大。

由 于利率市場化改革可能導致銀行利差縮窄，影響銀行切身利益，而目前銀行業(yè)尚未建立完善的利率定價機制，利率風險管控能力仍有待提高，因此，銀行家對利率市 場化改革表示謹慎，特別對未來取消存款利率上限表示憂慮。對于未來取消存款利率上限的改革，56.6%的銀行家認為對銀行影響偏負面，該比例明顯高于認為 影響偏正面的銀行家占比（30.8%）。而對未來取消貸款利率下限的改革，近三分之一的銀行家認為偏正面，超過四成左右的銀行家認為未來取消貸款利率下限 對銀行影響偏負面。

由于網(wǎng)點規(guī)模有限、存款來源較少以及穩(wěn)定性較差等原因，中小銀行在利率市場化過程中面臨的壓力相對較大。

過 半數(shù)的銀行家認為推進利率市場化的*4時機是未來3-5年，認為2012年*4時機的銀行家占比僅2.8%。這顯示多數(shù)銀行家對利率市場化改革感覺有壓 力，需要有一段改革緩沖期來做準備。然而，2012年6到7月不到1個月的時間內(nèi)，央行兩次降息，同時允許存款利率上浮，并擴大貸款利率下浮區(qū)間。這出乎 了大多數(shù)銀行家意料。

盡管如此，大多數(shù)銀行家仍然積極評價了這一改革進程的推進。他們認為，利率市場化后對銀行的成本管理、精細化經(jīng)營提出了更高的要求，促進銀行提升管理水平。不同類型的銀行根據(jù)自身優(yōu)勢，將采取不同的應對措施，未來銀行將會呈現(xiàn)差異化發(fā)展趨勢。

關 于利率市場化的未來進程，多數(shù)銀行家建議應循序漸進、審慎推進，尤其要注意城鄉(xiāng)之間、存貸款之間、大小銀行之間的差別，對利率市場化承受能力較弱的銀行給 予一定的保護措施。他們同時建議利率市場化不能“單兵突進”，應當配合存貸比、貸款額度放開的政策、配合存款保險制度和市場退出機制建立的政策、配合資產(chǎn) 證券化業(yè)務和債券市場發(fā)展等等，“利率市場化是一個過程，走一步其他的跟上，然后再繼續(xù)。”

轉型重點：高端資產(chǎn)管理

截 至目前，銀行理財產(chǎn)品余額繼續(xù)增長至7.4萬億元左右，超過信托業(yè)、保險業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模。普益財富數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù) 量達2.8萬余款，較2011年增加25.84%，發(fā)行規(guī)模達24.71萬億元，較2011年增長45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

銀 行業(yè)協(xié)會和普華永道的聯(lián)合調(diào)查顯示，理財產(chǎn)品市場爆發(fā)式增長的原因主要來自于信貸額度管控和資本監(jiān)管壓力、存款實際負利率以及存貸比監(jiān)管指標考核等。 55.4%的銀行家表示信貸額度管控和資本監(jiān)管壓力導致表內(nèi)資產(chǎn)表外化是銀行發(fā)展理財產(chǎn)品的重要動因；傳統(tǒng)儲蓄存款持續(xù)負利率的情況激發(fā)居民抗通脹需求， 理財產(chǎn)品成為居民的一項重要投資選擇，54.8%的銀行家認為實際負利率推動了理財產(chǎn)品市場的發(fā)展；51.2%的銀行家表示存貸比監(jiān)管指標的考核壓力也加 快了理財產(chǎn)品市場的發(fā)展。

近八成銀行家對于理財產(chǎn)品業(yè)務的發(fā)展持支持態(tài)度，其中54.3%的銀行家認為可適當擴大規(guī)模，23.6%的銀行家認為應大力增加其規(guī)模。