編者按：近期，銀行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象嚴重，銀行業(yè)案件防控形勢嚴峻，非法集資和民間借貸等外部風險向銀行業(yè)傳染加劇。監(jiān)管要求轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)要加大排查力度，做好風險防御工作。
　　近期，四川銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，在該省的銀行業(yè)案件風險防控中，出現(xiàn)了一些具體違規(guī)現(xiàn)象，比如銀行違規(guī)出具兜底擔保、地產(chǎn)押品造假騙貸、大批量信用卡惡意套現(xiàn)、對公網(wǎng)銀瘋狂轉(zhuǎn)賬等。
　　對此，監(jiān)管要求轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)要加大排查力度，做好風險防御工作。包括禁止銀行違規(guī)、越權(quán)或規(guī)避上級機構(gòu)管控對外出具擔保文件，禁止瞞報、漏報銀行信貸擔保數(shù)據(jù)；要全面圍堵虛假資產(chǎn)抵押，實物核查時，要嚴防出現(xiàn)“一物二主”、“指鹿為馬”的現(xiàn)象。
　　監(jiān)管高層在近期召開的一季度經(jīng)濟形勢會議上指出，銀行業(yè)案件防控形勢嚴峻，非法集資和民間借貸等外部風險向銀行業(yè)傳染加劇。目前發(fā)現(xiàn)的案件也反映出銀行內(nèi)控管理不嚴，制度屏障容易被擊破，內(nèi)部管理的執(zhí)行力有待提高等問題。（見財新網(wǎng)“各地頻發(fā)存款丟失銀監(jiān)會宣布鐵腕查案”）
　　操作手法之一：銀行違規(guī)出具不可撤銷兜底擔保
　　監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，一些面臨經(jīng)營困難的企業(yè)為了套取銀行融資，最容易用高額返點，引誘銀行內(nèi)部員工違規(guī)出具不可撤銷兜底擔保。
　　據(jù)財新記者了解，這種操作手法相當于企業(yè)將貸款利率加點，或者“以票定存”中多交保證金，讓銀行員工獲得超額回報（見《財新周刊》2014年10月17日“貸款回報鏈”）；銀行則對企業(yè)融資困難的風險睜一只眼閉一只眼，出具《不可撤掉擔保書》，等風險實質(zhì)性發(fā)生，銀行必須兜底。
　　2014年9月，恒豐銀行爆出40億剛性兌付案。其股東成都門里投資有限公司和北京中伍恒利投資發(fā)展有限公司，無法償還天津銀行濟南分行、天津濱海農(nóng)商行的表外融資。雖借多家通道出表，但這筆錢最終由恒豐銀行兌付，就是因為恒豐銀行與前述銀行簽署了無條件不可撤銷承諾。
　　對這類操作手法，四川銀監(jiān)局要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化表內(nèi)授信與表外擔保業(yè)務(wù)的風險隔離，在對外擔保、出具貸款承諾函時，合同審查部門要將法律文書核心條款與業(yè)務(wù)審批結(jié)論進行比對，審查通過后，方可對外加蓋印章，出具擔保函或承諾函。
　　同時，禁止違規(guī)、越權(quán)或規(guī)避上級機構(gòu)管控對外出具擔保文件，禁止瞞報、漏報銀行信貸擔保數(shù)據(jù)。銀行加蓋具有對外法律效力的合同專用章、行政公章前，必須經(jīng)過內(nèi)部有效審批，有條件的機構(gòu)可通過上收印章、系統(tǒng)審批、上線電子印章等方式控制違規(guī)擔保風險。
　　操作手法之二：登記機關(guān)偽造土地及抵押權(quán)證
　　前述監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，近期有部分銀行發(fā)現(xiàn)，某地國土行政機關(guān)工作人員內(nèi)外勾結(jié)偽造土地及他項權(quán)利證書的情況，導致銀行抵押懸空，部分貸款利息逾期。
　　據(jù)財新記者了解，在2014年，有兩家銀行先后暴露巨額騙貸案。其操作手法都是，作案人員與政府機關(guān)工作人員相勾結(jié)，偽造虛假權(quán)證，騙取銀行巨額貸款。
　　“這反映出銀行盲目追求信貸規(guī)模、貸款‘三查’制度執(zhí)行不力、抵押物管理不到位等諸多問題。”一位接近四川銀監(jiān)局人士對財新記者說，當時監(jiān)管要求全省銀行業(yè)金融機構(gòu)開展抵押貸款業(yè)務(wù)真實性排查工作，要求上報截至2014年9月末以房產(chǎn)和土地權(quán)證抵押的存量貸款情況。
　　目前監(jiān)管要求，各銀行業(yè)機構(gòu)在開展貸前調(diào)查時，要獨立、詳實地進行擬抵押資產(chǎn)真實性核查，包括登記效力查詢和實物核查。登記效力查詢時，要對擬抵押資產(chǎn)取得來源進行多渠道印證；受理抵押授信業(yè)務(wù)時，對客戶提供的近三年內(nèi)取得土地使用證的出讓金繳款憑證、購買房產(chǎn)時的繳稅憑證，銀行間要相互配合查證繳款賬戶的出賬情況。
　　監(jiān)管機構(gòu)還要求，要查詢銀行出具查詢函，查復銀行出具查復書，銀行間合作查詢、查復土地繳納出讓金和稅款的真實性，全面圍堵虛假資產(chǎn)抵押。實物核查時，要嚴防出現(xiàn)“一物二主”、“指鹿為馬”的現(xiàn)象。嚴禁將貸前調(diào)查環(huán)節(jié)延后至抵押登記辦理環(huán)節(jié)一并進行。（來源：財新網(wǎng)）