林麗是一位90后的職場(chǎng)新人，最近想出國(guó)旅游，但苦于沒(méi)有那么多現(xiàn)金。不放棄的她，注意到了不少消費(fèi)金融公司提供的旅游費(fèi)分期，短短3天時(shí)間貸款就申請(qǐng)下來(lái)了。
　　最近兩個(gè)月，與氣溫一樣火熱的還有消費(fèi)金融。
　　6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費(fèi)金融公司成立。同日，中國(guó)工商銀行的個(gè)人信用消費(fèi)金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立布局消費(fèi)信貸。7月17日杭州銀行獲準(zhǔn)籌建杭銀消費(fèi)金融公司。沒(méi)過(guò)幾天，中國(guó)平安旗下“普惠金融”業(yè)務(wù)集群宣布整合完成，號(hào)稱(chēng)是目前中國(guó)*5的消費(fèi)金融公司。
　　消費(fèi)金融公司一夜之間遍地開(kāi)花與政策的放開(kāi)分不開(kāi)。6月18日，國(guó)務(wù)院將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市由之前的16家擴(kuò)大至全國(guó)，且將審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)。
　　“現(xiàn)在是銀行發(fā)展消費(fèi)金融的黃金時(shí)代，從宏觀環(huán)境到監(jiān)管政策，以及整個(gè)社會(huì)對(duì)信用貸款的認(rèn)識(shí)，都給消費(fèi)金融提供了很好的環(huán)境。”一位銀行人士向記者表示。
　　各路資本逐鹿消費(fèi)金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。
　　銀行轉(zhuǎn)型新增長(zhǎng)點(diǎn)
　　習(xí)慣做“大企業(yè)大客戶(hù)”的銀行，為何這次都盯上了消費(fèi)金融？
　　根據(jù)波士頓咨詢(xún)公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。
　　“長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)，還沒(méi)有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比也不高、特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云表示。
　　事實(shí)上，銀行算是消費(fèi)金融領(lǐng)域的老玩家，信用卡業(yè)務(wù)就是消費(fèi)金融產(chǎn)品的典型代表，除此之外還有個(gè)人抵押貸款，但這些產(chǎn)品依然無(wú)法完全滿足新興消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣。
　　BCG合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為，消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)率基本上在20%以上，目前增長(zhǎng)這么快的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)不多了，消費(fèi)金融是原有銀行信用卡業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。
　　此外，張橋云表示，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴(lài)“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。
　　工行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，個(gè)人消費(fèi)金融中心也是推動(dòng)工商銀行在發(fā)展過(guò)程的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場(chǎng)化加快等等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過(guò)加快推動(dòng)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶。
　　手握用戶(hù)和資金
　　事實(shí)上，除了銀行、產(chǎn)業(yè)資本之外，消費(fèi)金融公司的新玩家還包括廣大互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如阿里巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款產(chǎn)品，一些P2P公司也紛紛推出消費(fèi)金融產(chǎn)品。
　　在眾多的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行做消費(fèi)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)。“不僅有穩(wěn)定的資金來(lái)源，消費(fèi)金融跟信用卡、消費(fèi)信貸都是比較相關(guān)的，所以銀行有專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。此外，銀行有基礎(chǔ)客戶(hù)群，可以成為潛在的消費(fèi)金融客戶(hù)。”
　　以馬上消費(fèi)金融公司為例，股東由銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售商組成，其中兩家零售商的會(huì)員卡用戶(hù)就超過(guò)1000萬(wàn)。馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶表示，掌握大量客戶(hù)實(shí)際消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過(guò)這些數(shù)據(jù)測(cè)算出客戶(hù)的綜合授信水平。
　　“工行有4億個(gè)人客戶(hù)，可以支持個(gè)人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做大。”個(gè)人信用消費(fèi)金融中心總裁欒建勝說(shuō)。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和模式，移植到消費(fèi)貸款中去。
　　在張橋云看來(lái)，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開(kāi)展消費(fèi)金融的重要支撐。
　　但銀行的劣勢(shì)也顯而易見(jiàn)，一貫以保守文化示外的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下，市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力明顯不足。
　　業(yè)內(nèi)擔(dān)心過(guò)度借貸
　　越來(lái)越多的消費(fèi)金融公司亮相，在共同做大消費(fèi)金融這塊蛋糕的同時(shí)，也引發(fā)了另一個(gè)問(wèn)題——過(guò)度借貸。
　　尤其值得注意的是，目前消費(fèi)金融在年輕消費(fèi)者，特別是大學(xué)生群體里迅速升溫。不少在校大學(xué)生通過(guò)信用貸款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，甚至是透支旅游。但他們除了家長(zhǎng)給的生活費(fèi)，并沒(méi)有太多的還款來(lái)源。
         本文來(lái)源：新京報(bào)

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