蘇州最近發(fā)生了這一起鬧?。阂?yàn)閭鶆?wù)糾紛對(duì)銀行心存不滿，三名男子反復(fù)450多次，不停地存取10塊錢(qián)，一直霸占著銀行的兩個(gè)窗口，期間還不停地輪流“換班”。這樣荒唐的事情居然一直持續(xù)了三天，嚴(yán)重影響了銀行的正常的工作，也損害了其他排隊(duì)儲(chǔ)戶的利益。
　　為什么儲(chǔ)戶要采取這種極端不理智的“出氣”行為來(lái)報(bào)復(fù)銀行？為什么銀行與民間的債務(wù)糾紛頻發(fā)？
　　糾紛頻發(fā)

 
　　作為國(guó)家重要的金融機(jī)構(gòu)，銀行在資金融通、存貸款等方面一直扮演舉足輕重的角色。特別在中國(guó)這樣一個(gè)偏愛(ài)儲(chǔ)蓄的國(guó)家，銀行存款是家庭的主要資產(chǎn)，老百姓和銀行打交道的幾率是相當(dāng)高的。
　　中國(guó)人民自古以來(lái)就有囤積財(cái)產(chǎn)的習(xí)慣。在普通中國(guó)百姓的眼中，把多的錢(qián)存到銀行里去是在正常不過(guò)的一件事。銀行就是他們的財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)存地和轉(zhuǎn)移地，所以對(duì)銀行的期望就格外高。
　　但看起來(lái)靠譜的銀行，似乎由于風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、人員管理等方面存在的巨大隱患，正在逐漸侵蝕著儲(chǔ)戶的信任和信心。
　　“重慶張凈夫婦124萬(wàn)元的存款在銀行消失；北京一儲(chǔ)戶的賬戶余額直接被銀行劃走；杭州40多名客戶的9000多萬(wàn)的存款失蹤；瀘州老窖在農(nóng)工雙行的5億多元存款神秘消失......”
　　風(fēng)控不嚴(yán)

 
　　多起存款神秘失蹤，再次給銀行的內(nèi)控敲醒了警鐘。因?yàn)橹糟y行與民間的糾紛不斷，特別是存款消失等現(xiàn)象是由于：
　　一是銀行內(nèi)部把控不嚴(yán)，出現(xiàn)了“內(nèi)鬼”。內(nèi)部的工作人員借助內(nèi)部的違規(guī)操作，悄悄地將儲(chǔ)戶的銀行存款私自劃撥到他人的賬戶里。
　　二是里通外合，銀行的從業(yè)人員和企業(yè)人員勾結(jié)。重慶的124萬(wàn)就是因?yàn)殂y行里的工作人員和企業(yè)偽造印章，想辦廠需要資金，就盯上了儲(chǔ)戶的錢(qián)。后來(lái)投標(biāo)失敗，還不上錢(qián)就動(dòng)起了歪心思。
　　三是儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，銀行人員忽悠儲(chǔ)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，將存單變成保單。銀行員工身上都是背著比較大的業(yè)績(jī)壓力的，完不成任務(wù)，自然要想盡辦法“走捷徑”。但這些產(chǎn)品并不全是能夠產(chǎn)生收益的，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，不但賺不到，還會(huì)折了本。
　　四是非法盜取，不排除一些不法分子通過(guò)偽造或是攻擊網(wǎng)銀等方式盜取儲(chǔ)戶的存款。
　　“可以明顯地看出，銀行金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和人員管理依然需要重視和規(guī)范”，高頓FRM研究員指出，“銀行的風(fēng)控，永遠(yuǎn)在路上。”
　　破解之道

 
　　解決問(wèn)題的思路可以從兩個(gè)方面入手，銀行和儲(chǔ)戶都有義務(wù)來(lái)參與構(gòu)建更加健康良好的銀行生態(tài)環(huán)境。
　　首先，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，完善指標(biāo)。對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，有時(shí)很難分辨銀行的工作人員到底是代公還是代私。在金融業(yè)歷來(lái)以監(jiān)管?chē)?yán)格的形象示人的銀行業(yè)，如若不斷發(fā)生上萬(wàn)上億元的資金不翼而飛，風(fēng)控難免不達(dá)標(biāo)。
　　其次，提高違法成本，加強(qiáng)銀行從業(yè)人員的道德自律。指標(biāo)是死的，人是活的。技術(shù)再防，可能也防不住人心。監(jiān)管部門(mén)曾經(jīng)不止一次下發(fā)過(guò)加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控的文章。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，糾紛案件多來(lái)自于柜面操作。最近很多金融證書(shū)考試如FRM，也加強(qiáng)了對(duì)從業(yè)道德的考察，這也進(jìn)一步證實(shí)了員工自律的重要性。
　　再次，增強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，提高儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。很多內(nèi)鬼的輕易得手，就是由于儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貪圖一時(shí)的高收益和高息，從而制造了空隙。
　　最后，銀行業(yè)應(yīng)該規(guī)范技術(shù)手段，提高技術(shù)防范，應(yīng)對(duì)技術(shù)方面的風(fēng)控漏洞，真正成為儲(chǔ)戶存款和資金的金盾護(hù)衛(wèi)。
　　雖然反復(fù)存取10元確實(shí)是種只為撒氣的不理智行為，但銀行卻不能聽(tīng)之任之，坐視不理。銀行風(fēng)控，永遠(yuǎn)在路上。
　　▎本文作者Natalie，來(lái)源高頓網(wǎng)校FRM。更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注微信號(hào)“FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師”(gaodunfrm)，匯聚投行精英的真知灼見(jiàn)，最前沿的FRM資訊與學(xué)習(xí)分享，帶你舞動(dòng)金融職業(yè)夢(mèng)想。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此處信息。