不能把自己的翅膀關在籠子里，所謂“關羽不能張飛”。至于“八戒”，我們理解為“制度”。但光有“八戒”還不行，招行有個“一三五理念”，其中提到制度和文化的關系。

　　銀行不做對公業(yè)務，今天沒飯吃；但不做零售業(yè)務，明天沒飯吃。

　　應該*8把信用卡廢掉，實際上不是真正地廢掉，是讓它和手機合二為一。

　　寥寥百余字的新聞稿，宣告了馬蔚華執(zhí)掌招商銀行[-1.36% 資金 研報]的時代即將終結。

　　新聞稿中亦沒有任何評論，或是因為成就太高無法評論，或者就是更為聰明的做法，留下想象空間和平臺，待他人評說。

　　不過無論如何，馬蔚華都稱得上是改革開放后具標本意義的現(xiàn)代銀行家，他的很多創(chuàng)新的業(yè)務經營模式和理念，以及對銀行業(yè)未來發(fā)展的言論，都留給市場無盡思考。

 

　　標本意義的銀行家

　　2004年他被英國著名的《銀行家》雜志列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他也成為迄今*10一位獲此殊榮的中國銀行[-0.34% 資金 研報]家，名字與格林斯潘、巴菲特等人比肩

　　“知道你為什么不能做老大嗎？因為你只會防守，缺乏想象力。”電影《偷天換日》里一句經典臺詞讓人印象深刻。而在金融行業(yè)，馬蔚華卻是一位不缺乏想象力的領導者。

　　自1999年至今，馬蔚華帶領招行從早期的一卡通、信用卡，到互聯(lián)網(wǎng)時代的“水泥+鼠標”戰(zhàn)略，再到近期在同業(yè)中率先布局移動金融，他以卓越的眼光、敏銳的洞察和判斷力，把握住銀行業(yè)最前沿的發(fā)展脈搏，成功地帶領招行完成了一次又一次的“蝶變”。

　　從插隊知青、體制內干部，到中國排名第六大銀行的掌門人，馬蔚華為世界提供了一個中國現(xiàn)代銀行家的標本。馬蔚華也被中外各類評級機構授予過各種榮譽，尤其是2004年他被英國著名的《銀行家》雜志列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他也成為迄今*10一位獲此殊榮的中國銀行家，名字與格林斯潘、巴菲特等人比肩。

　　“中國的銀行家大多是低調的、不為業(yè)外人士所知的來自政府的官員。不過馬蔚華是個例外。”《銀行家》雜志如此評價。

　　“馬蔚華是招行的活招牌，無論國內還是國外。”多位銀行界人士告訴記者。在全球金融風暴最為猛烈之際，馬蔚華在紐約和華盛頓待了6天，拜會了基辛格、林毅夫、蒂莫西·蓋特納、桑迪·威爾……隨后，他將自己的感悟、反思整理成書刊印出版，名為《感悟華爾街》。

　　一本寫有馬蔚華親筆簽名的《感悟華爾街》，如今正悄悄立在記者的書架上。這是一本中國現(xiàn)代意義上的銀行家向西方銀行家致禮的書，也是探索金融行業(yè)危機和發(fā)展的靈魂交流。

　　眾多銀行家中，花旗集團前董事會主席兼CEO桑迪·威爾是馬蔚華最為尊敬的銀行家之一?；蛟S，這并不僅在于桑迪完成了旅行者集團與花旗的合并、改變了分業(yè)經營的法則，締造了花旗帝國，成為金融危機前的業(yè)內標桿，更是由于桑迪“在金融業(yè)天翻地覆變化的50年中，成功做到了領先于行業(yè)趨勢一步，不止一次擔任了倡導變革的主要角色”的特質。

　　從創(chuàng)新的角度而言，馬蔚華和桑迪可謂惺惺相惜，他在《感悟華爾街》中提到“戰(zhàn)略就是比別人早看三五年，積極適應經營環(huán)境變化，比別人早一點、快一點、好一點”。
 

　　銀行業(yè)創(chuàng)新的縮影

　　馬蔚華帶領招行自2002年開始走出的零售銀行轉型之路備受肯定。在招商銀行的發(fā)展過程中，馬蔚華總是時不時注入新鮮思路，如互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融等

　　馬蔚華在金融行業(yè)的成就，與招行、乃至改革開放后中國銀行業(yè)的發(fā)展緊密相關。招行也成為業(yè)內效仿的標桿企業(yè)。

　　1999年，深圳。馬蔚華就任招行行長后*9個公開演講就是《金融電子化——金融創(chuàng)新與發(fā)展的動力》。一周之后，招行網(wǎng)上銀行全面啟動。同年11月，招行“一卡通”發(fā)卡量突破600萬張。這不僅幫助招行擺脫了此前銀行業(yè)“跑馬圈地”的被動運動，也一舉扭轉了網(wǎng)點數(shù)量無法比擬國有大行的劣勢。

　　在商業(yè)銀行仍以批發(fā)業(yè)務為主的時代，招行率先主攻零售業(yè)務，在“一卡通”成名后，招行創(chuàng)新不斷。“2000年左右在深圳，其他銀行辦業(yè)務都是每個柜臺分開排，只有招行先排一個隊伍、然后再分流至各個柜臺。我們都覺得招行挺創(chuàng)新、有效率，那時都在談論招行。”一位資深金融人士告訴記者。

　　“當時中國的銀行大都以做批發(fā)業(yè)務為主，都做大企業(yè)客戶，收入都以利差為主。當時我們就預見到，中國銀行業(yè)發(fā)展的未來不會是這樣，必然要走差異化的道路。”馬蔚華事后回憶道，他還說服分支行行長說“不做對公業(yè)務，今天沒飯吃；但不做零售業(yè)務，明天沒飯吃。”

　　馬蔚華帶領招行自2002年開始走出的零售銀行轉型之路備受肯定，也為招行帶來了多年業(yè)績的高速增長。而注重零售銀行業(yè)務也日漸為其他商業(yè)銀行所效仿和跟進。多年后，這也被馬蔚華戲稱為招行的“一次轉型”。

　　2002年，招行還較早實現(xiàn)了A股上市，并于2006年香港上市，創(chuàng)立了商業(yè)銀行“先A股后H股”的新模式。招行也成為當時H股上市準備時間最短的中資大型企業(yè)，也是*9家沒有引進國際大型戰(zhàn)略投資者的H股上市銀行。

　　危即是機，在2008年全球金融危機最為嚴重之際，馬蔚華卻發(fā)現(xiàn)了推進招行國際化的機遇。面對國內外諸多質疑聲音，馬蔚華仍堅持于2008年收購了香港永隆銀行，原因在于“想要做中國頂級的商業(yè)銀行，國際化是必然趨勢”。2008年10月，招行還率先在美國紐約設立分行，成為近17年來首家在美國設立分行的中資銀行。

　　直到2009年，“一次轉型”為招行帶來的強勁增勢戛然而止，當年招行出現(xiàn)了上市以來首次利潤負增長。2009年招行實現(xiàn)凈利潤182億元，同比下降13.48%。

　　當年記者去深圳招行總行采訪，馬蔚華在面對來自全國各地的分行長、以及少數(shù)媒體的一次會議上首度提出“第二次轉型”的概念。在清醒意識到過去依靠大規(guī)模資本消耗、賺取利差等方式實現(xiàn)的盈利增長難以為繼之后，馬蔚華迅速在各分行開始執(zhí)行以降低資本消耗、提高貸款定價、控制財務成本等位目標的“二次轉型”。

　　在招商銀行的發(fā)展過程中，馬蔚華總是時不時注入新鮮思路，如互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融等。在馬蔚華努力下，招行率先開發(fā)了蘋果手機的相關銀行應用軟件，而后其他商業(yè)銀行陸續(xù)跟進，直至現(xiàn)在，在多數(shù)銀行，客戶都可輕易找到蘋果、安卓等適應不同手機系統(tǒng)的銀行應用軟件。
 

　　偉大事業(yè)需要想象力

　　今天的銀行家和過去的銀行家不一樣。今天的銀行家必須了解變化中的世界。只有了解他們，你才能了解需求。了解了需求，才容易產生創(chuàng)新的動機

　　“鳥在籠中，關羽不能張飛；人處世上，八戒還須悟空。”這是馬蔚華頗為喜愛的一副對聯(lián)。“不能把自己的翅膀關在籠子里，所謂‘關羽不能張飛’。至于“八戒”，我們理解為‘制度’。但光有‘八戒’還不行，招行有個‘一三五理念’，其中提到制度和文化的關系。”馬蔚華說。

　　馬蔚華倡導的很多銀行業(yè)服務理念，如今都可以輕易在各家銀行找到。比如，以網(wǎng)上銀行彌補網(wǎng)點不足的劣勢、強化零售業(yè)務、發(fā)展降低資本消耗類業(yè)務、提高貸款定價能力、發(fā)展非利息收入等等。

　　他還以全國政協(xié)委員身份，多次向高層建言。近年來，馬蔚華每年參會平均都會遞交7到8個提案。他提出要鼓勵銀行發(fā)展財富管理信托業(yè)務，允許銀行綜合經營，在今年全國兩會期間，他提議再次修訂《商業(yè)銀行法》，建議允許銀行從事財富管理信托業(yè)務，投資參股或控股信托、證券、以及其他非銀金融機構等。對于市場關注的中小企業(yè)金融，他從壞賬核銷、征信系統(tǒng)、貸款政策、存貸比考核等不同角度，遞交過多次提案。

　　即便在金融衍生品、杠桿率過高等因素誘發(fā)的全球金融危機爆發(fā)之后不久，馬蔚華依然勇敢地提出了“銀行可持續(xù)發(fā)展，需要發(fā)展資產證券化業(yè)務”的理念。他于2011年和2013年兩次提交關于資產證券化的提案，建議擴大資產證券化市場參與主體，促進發(fā)行機制市場化，最終的目標是使資產證券化轉變?yōu)?ldquo;常態(tài)業(yè)務”。他還認為，要盡快允許商業(yè)銀行從事期貨業(yè)務，建議證監(jiān)會和銀監(jiān)會開放審批銀行期貨業(yè)務資格，允許股份制銀行從事期貨結算和保證金存管業(yè)務。他還建議，商業(yè)銀行在向科技型中小企業(yè)提供貸款的同時，允許銀行獲得科技型中小企業(yè)的部分股權、認股期權，允許商業(yè)銀行向VC/PE投資，或是向VC/PE發(fā)放貸款。

　　“今天的銀行家和過去的銀行家很不一樣。過去的銀行家好像都是老謀深算，不茍言笑，必須很古板的樣子。我覺得今天的銀行家，*9，你必須在市場上贏得客戶的信任；第二，你必須了解變化中的世界。那你怎么能躲在屋里呢？你必須跟人交往。只有了解他們你才能了解需求。銀行不是服務業(yè)嘛！你了解了未來的需求，才容易產生創(chuàng)新的動機。”馬蔚華說。