生命周期理論
 
　　(一)生命周期概念
　　生命周期理論是F·莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的a1配置。也就是說，一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平衡的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
　　(二)家庭生命周期在金融理財方面的運用
　　1.金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期計劃選擇適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。
　　2.金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。
　　個人理財規(guī)劃
　　(一)個人理財規(guī)劃的范疇
　　個人理財規(guī)劃是根據(jù)每個人不同生命周期的特點(通常以15歲為出發(fā)點)，針對從學業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。
　　(二)個人生命周期各階段的理財活動
　　1.探索期
　　每個人未來的財務狀況并不只是從步人社會開始*9份工作、領取*9份收入開始，而應從學生時 代尤其是步入大學時就應開始準備。
　　2.建立期
　　單身創(chuàng)業(yè)時代，是個人財務的建立與形成期，這一時期有很多沉重的理財任務，必須加強現(xiàn)金流管 理，多儲蓄，科學合理地安排各項日常收支.適當節(jié)約資金進行高風險的金融投資。如股票、基金、外匯、期 貨投資，一方面積累投資經(jīng)驗，另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。
　　3.穩(wěn)定期
　　成家立業(yè)之后，面臨著未來的子女教育、父母贍養(yǎng)、自己退休三大人生重任，這時的理財任務是盡可 能多地儲備資產(chǎn)、積累財富、未雨綢繆。這一時期要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃，以防范疾病、意外、 失業(yè)等風險。這一時期的保險保障規(guī)劃也十分重要，可考慮定期定額基金投資等方式，利用投資的復利 效應和長期投資的時間價值為未來積累財富。
　　4.維持期
　　個人開始面臨財務的三大考驗，分別是為子女準備的教育費用、為父母準備的贍養(yǎng)費用，以及為自己 退休準備的養(yǎng)老費用，同時在這一階段還需要徹底還清各種中長期債務。因此，這一階段是個人和家庭 進行財務規(guī)劃的關鍵期，既要通過提高勞動收入，積累盡可能多的財富，更要善用投資工具創(chuàng)造更多財 富;既要努力償清各種中長期債務，又要為未來儲備財產(chǎn)。這一時期，財務投資尤其是中高風險的組合投 資成為主要手段。
　　5.高峰期
　　個人的主要理財任務是妥善管理好積累的財富，積極調(diào)整投資組合，降低投資風險，以保守穩(wěn)健型投 資為主，配以適當比例的進取型投資，多配置基金、債券、儲蓄、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得 以保值增值。
　　6.退休期
　　這一時期的主要理財任務就是穩(wěn)健投資保住財產(chǎn)，合理支出積蓄的財富以保障退休期間的正常支 出。因此，這一時期的投資以安全為主要目標，保本是基本目標，投資組合應以固定收益投資工具為主， 如各種債券、債券型基金、貨幣基金、儲蓄等，因為債券本身具有還本付息的特征，風險小、收益穩(wěn)定，保本 之外每年有固定的收益，而且一般債券收益率會高于通貨膨脹率。
　　退休養(yǎng)老期的財務支出除了日常養(yǎng)老費用外，*5的一塊就是醫(yī)療保健支出。同時，退休養(yǎng)老期的一個重要任務是遺產(chǎn)規(guī)劃以及與此相關聯(lián)的稅務規(guī)劃。
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