家庭生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)
 
　　家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生養(yǎng)子女)、家庭成長(zhǎng)期(子女長(zhǎng)大就學(xué))、家庭成熟期
　　(子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰老期(退休到終老而使家庭消滅)的整個(gè)過程。
　　(一)家庭形成期
　　1.家庭形成期的特征
　　這一階段是從結(jié)婚到子女出生，此時(shí)，家庭成員隨子女出生而增加，家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重。
　　2.收入及支出
　　收入以雙薪家庭為主，收入增加;支出也隨家庭成員增多而上升。
　　3.資產(chǎn)
　　此時(shí)可積累的資產(chǎn)有限，但因?yàn)槟贻p，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。
　　4.負(fù)債
　　組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時(shí)家庭通常要背負(fù)高額債務(wù)。
　　5.保險(xiǎn)安排
　　這一階段需要提高壽險(xiǎn)保額。
　　6.核心資產(chǎn)配置
　　股票70%、債券10%、貨幣20%。
　　7.信貸運(yùn)用
　　此時(shí)可以運(yùn)用信用卡、小額信貸來解決現(xiàn)金流不足的問題。
　　(二)家庭成長(zhǎng)期
　　1.家庭成長(zhǎng)期的特征
　　這一時(shí)期是從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定。
　　2.收入及支出
　　收入以雙薪家庭為主，且隨著工作經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)，收入增加;支出趨于穩(wěn)定，但子女上大學(xué)后費(fèi)用負(fù)擔(dān)
　　加重。
　　3.資產(chǎn)
　　可積累的資產(chǎn)逐漸增加，但隨著年齡的增長(zhǎng)，需要開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)。
　　4.負(fù)債
　　若有房貸需要償還，此時(shí)是交付房貸本息、降低負(fù)債余額的階段。
　　5.保險(xiǎn)安排
　　此時(shí)最重要的保險(xiǎn)安排是以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)。
　　6.核心資產(chǎn)配置
　　股票60%、債券30%、貨幣10%。
　　7.信貸運(yùn)用
　　此時(shí)運(yùn)用較多的是房屋和汽車等分期付款。
　　(三)家庭成熟期
　　1.家庭成熟期的特征
　　這一階段從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少。
　　2.收入及支出
　　夫妻事業(yè)發(fā)展和收入均達(dá)到巔峰，收入大幅增加;隨家庭成員減少，支出可望降低，此時(shí)是準(zhǔn)備退休金的黃金時(shí)期。
　　3.資產(chǎn)
　　可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，此時(shí)要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備退休。
　　4.負(fù)債
　　家庭應(yīng)該在退休前把所有的負(fù)債還清。
　　5.保險(xiǎn)安排
　　此時(shí)是準(zhǔn)備退休金的階段，可以以養(yǎng)老保險(xiǎn)或遞延年金的方式來儲(chǔ)備退休金。
　　6.核心資產(chǎn)配置
　　股票50%、債券40%、貨幣10%。
　　7.信貸運(yùn)用
　　此時(shí)應(yīng)該將各項(xiàng)貸款及負(fù)債還清。
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