2014年銀行初級職業(yè)資格考試知識點(diǎn)輔導(dǎo)：個(gè)人理財(cái)?shù)诰耪?4

　　(一)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
　　商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)充分認(rèn)識建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對于降低個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的重要性，至少應(yīng)該建立審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
　　(二)建立有效的規(guī)章制度
　　1.商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶*5利益的原則。
　　2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的
　　不同渠道所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。
　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度。
　　4.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的跟蹤評估制度。
　　5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。
　　(三)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)管理基本內(nèi)容
　　1.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的特點(diǎn)，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進(jìn)行必要的分層。
　　2.商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的通道。
　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃。
　　4.商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)活動的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場發(fā)展情況等。
　　5.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。
　　6.客戶評估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。
　　7.對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。
　　8.商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
　　(四)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
　　1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。
　　2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。
　　3.商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動的獨(dú)立性。
　　4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對客戶的評估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。
　　5.對于投資金額較大的客戶，評估報(bào)告除應(yīng)經(jīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。
　　(五)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
　　1.商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。
　　2.商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄。
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