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2023年《高級經(jīng)濟(jì)實務(wù)（金融）》考生回憶試題及參考答案
一、案例分析題（共3道，第一道20分，第二道25分，第三道25分）
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村鎮(zhèn)銀行應(yīng)定位“支農(nóng)支小”
近年來我國村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了一些經(jīng)營管理問題
1.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題是什么？
【參考答案】
?。?）市場定位問題。
部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中背離支農(nóng)支小的初衷，名為村鎮(zhèn)銀行，主要的客戶和業(yè)務(wù)類型卻都集中在城區(qū)，但其在資本規(guī)模、風(fēng)控能力、系統(tǒng)支撐等方面又不足以與國有銀行、股份制銀行和城商行抗衡，造成了發(fā)展重心和競爭力的錯配。由此，村鎮(zhèn)銀行一方面在負(fù)債端不惜突破利率上限高息攬存，另一方面在資產(chǎn)端容易在風(fēng)險管理失范的情況下形成較多發(fā)放對象和投向領(lǐng)域不合規(guī)的貸款，進(jìn)而逾期形成不良貸款。
（2）公司治理問題。
村鎮(zhèn)銀行存在資本實力不夠雄厚的普遍問題。其抵御風(fēng)險的實力不足，業(yè)務(wù)操作、權(quán)限等受制于人，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為多元化，雖然發(fā)起行一般都是第一大股東，但股東中的民營資本和自然人投資者也較多，如果非銀股東背后實控人掌握的股權(quán)比例超過發(fā)起行，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡的狀況將會導(dǎo)致資本利用話語權(quán)干擾和影響董事會、高管層決策，使得公司治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，形成股東操縱問題。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)局限于一地、資本規(guī)模小，一旦該地區(qū)發(fā)生市場局部動蕩、自然災(zāi)害等容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，助農(nóng)貸款及農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)貸款成批地發(fā)生難以按期支付的問題，使村鎮(zhèn)銀行遭受毀滅性打擊。
?。?）內(nèi)部控制問題。
村鎮(zhèn)銀行缺乏對底層員工的風(fēng)險管控，普遍存在的人情貸款等放貸亂象缺乏有效的遏制手段，使得風(fēng)險有所增加。而且村鎮(zhèn)銀行人員流動性大，缺乏準(zhǔn)入和退出環(huán)節(jié)的控制措施，另外，缺乏企業(yè)文化的培育，導(dǎo)致員工向心力不足。
2.提出解決我國村鎮(zhèn)銀行問題的對策建議。
【參考答案】
?。?）完善體制機(jī)制，提升治理水平。一是通過實施股權(quán)優(yōu)化或股權(quán)改造，對村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行重整，確保充分發(fā)揮董事會和高級管理層的職責(zé)，保持監(jiān)事會的獨(dú)立性，同時注重考核督促，強(qiáng)化主發(fā)起行對其公司治理、風(fēng)險管理、科技支撐、流動性救濟(jì)等方面的核心作用，推動村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。二是完善村鎮(zhèn)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控管理約束，通過健全多元的資本補(bǔ)充方式，進(jìn)一步夯實包括財務(wù)管理、集中采購、授信審查、關(guān)聯(lián)方交易、信息披露等方面的內(nèi)控制度，做到強(qiáng)身健骨、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
?。?）回歸主業(yè)本源，提升管理質(zhì)效。一是從政策支持和監(jiān)管約束兩方面發(fā)力，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，積極落實支農(nóng)再貸款、財稅獎補(bǔ)優(yōu)惠、差異化監(jiān)管等方面的支持政策，
充分調(diào)動村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的積極性，幫助其降低經(jīng)營成本，回歸普惠性定位。二是強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理，盯緊資本充足率、貸款不良率、撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)流動性管理和風(fēng)險管理，嚴(yán)控業(yè)務(wù)無序擴(kuò)張，清理高息攬存行為，嚴(yán)格貸款授信審查，堵塞不良資產(chǎn)處置漏洞，防止存貸比過高或貸款質(zhì)量失控引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。
?。?）補(bǔ)齊短板弱項，提升發(fā)展?jié)摿?。一是加?qiáng)人才隊伍建設(shè)，一方面完善專業(yè)人才的引入和激勵機(jī)制，不斷優(yōu)化適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的人力資源結(jié)構(gòu)，另一方面完善內(nèi)設(shè)部門管理架構(gòu)，形成前中后臺部門高效協(xié)同、優(yōu)勢互補(bǔ)的良性運(yùn)行狀態(tài)，嚴(yán)控介入與自身能力不匹配的高風(fēng)險業(yè)務(wù)。二是不斷強(qiáng)化誠信建設(shè)，落實社會責(zé)任，一方面穩(wěn)步提升公眾形象和公信力，保持服務(wù)客戶和存款結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，另一方面圍繞助力實體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等主題，創(chuàng)新增強(qiáng)特色金融產(chǎn)品的供給質(zhì)量，實現(xiàn)覆蓋率和滿意度雙提升。
（二）
美國近幾年通貨膨脹，美聯(lián)儲連續(xù)加息，縮表，通脹有所緩和，放慢了加息。受美聯(lián)儲加息影響，我國人民幣貶值。
在香港發(fā)表講話，我國繼續(xù)發(fā)揮市場在匯率形成中的決定作用。
1.美聯(lián)儲治理通脹的措施，分析這些措施的作用機(jī)理。
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