再婚家庭資金*4共同打理
　　理財(cái)師建議配置保險(xiǎn)防止意外并保障養(yǎng)老
　　今年55歲的海歸工程師李先生供職于南昌一家外企，年收入約30萬(wàn)元。再婚后，與陳女士母子定居南昌。李先生離婚時(shí)，資產(chǎn)都留給了前妻及兒子，目前在住房產(chǎn)市值約150萬(wàn)元。偏愛(ài)投資的他，手中除了10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，還有70萬(wàn)元股票（虧損中）和50萬(wàn)元固定收益信托產(chǎn)品。
　　陳女士今年46歲，在事業(yè)單位工作，年收入8萬(wàn)元左右。她也有一套住房，現(xiàn)值50萬(wàn)元左右，還有20萬(wàn)元存款。兒子平時(shí)花費(fèi)由她負(fù)責(zé)，其他開(kāi)銷(xiāo)和李先生一起負(fù)擔(dān)。
　　理財(cái)目標(biāo)：1.陳女士?jī)鹤觾赡旰蟠髮W(xué)畢業(yè)，希望幫兒子買(mǎi)一套婚房；2.為了能有一個(gè)安定的晚年，合理理財(cái)。
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　　收支良好意外保障不足
　　李先生和陳女士再婚重組家庭，實(shí)行日常開(kāi)支男方負(fù)擔(dān)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分別打理的模式，從兩人的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，均無(wú)負(fù)債，且各有一定的投資資產(chǎn)和自有資產(chǎn)，其中李先生投資資產(chǎn)有130萬(wàn)、自用資產(chǎn)150萬(wàn)，總資產(chǎn)達(dá)到280萬(wàn)；而陳女士相對(duì)較少，只有投資資產(chǎn)20萬(wàn)，自用資產(chǎn)50萬(wàn)。應(yīng)該說(shuō)，兩人的收支情況良好，但意外保障方面略顯不足。
　　李先生有一定的投資理念，采取了組合投資模式，也考慮到了緊急備用金，只是在股票投資方面因無(wú)暇管理和市場(chǎng)下跌導(dǎo)致收益可能不理想；而陳女士在投資方面過(guò)于穩(wěn)健，全部投資于銀行存款，則難以跑贏通脹。
　　婚房、養(yǎng)老等資金需求大
　　由于重組家庭的特殊性，陳女士面臨兩個(gè)問(wèn)題。首先是李先生不會(huì)負(fù)擔(dān)陳女士?jī)鹤拥拇箢~費(fèi)用，主要是婚房。目前其兒子還有2年大學(xué)畢業(yè)，一般參加工作兩三年有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后才會(huì)想到婚事，因此至少還有5年時(shí)間可供陳女士籌劃。按現(xiàn)在的房?jī)r(jià)估算，5年后購(gòu)買(mǎi)一套90平方米的婚房至少100萬(wàn)元。
　　其次是夫妻倆即將面臨退休，收入預(yù)期下降，需要盡快考慮養(yǎng)老的安排，如按照退休后兩人維持目前每年10萬(wàn)元生活開(kāi)支，增加年5萬(wàn)元的旅游、醫(yī)療開(kāi)支，不考慮通脹的話，至少需要準(zhǔn)備近300萬(wàn)養(yǎng)老金。
　　收入高者配置保險(xiǎn)防意外
　　再婚夫婦可能經(jīng)歷過(guò)離婚過(guò)程中為財(cái)產(chǎn)分配“糾纏不清”的“持久戰(zhàn)”，所以*4進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證或是協(xié)議明晰財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，預(yù)防日后財(cái)產(chǎn)權(quán)屬糾紛。
　　建議陳女士的兒子在結(jié)婚前盡快提升職業(yè)素養(yǎng)，以獲得良好的工作崗位。同時(shí)，為避免短期資金壓力，也培養(yǎng)兒子的責(zé)任心，購(gòu)房時(shí)，建議陳女士只提供首付，其余由兒子自行償還。為了體現(xiàn)關(guān)愛(ài)，陳女士可按婚房貸款金額為自己買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，受益人為兒子。如果小孩孝順，則可在“百年之后”獲得保費(fèi)賠付，幫助其減輕負(fù)擔(dān)。
　　現(xiàn)有資金方面，建議兩人協(xié)商后放在一起共同打理，以獲得更好的收益。不過(guò)，要調(diào)整投資組合，可考慮逐步賣(mài)出手中股票，轉(zhuǎn)而投資信托、債券、基金等固定收益產(chǎn)品。此外，因兩人經(jīng)濟(jì)收入差異較大，且李先生負(fù)擔(dān)了陳女士的開(kāi)支，為了擔(dān)負(fù)起對(duì)家庭的保護(hù)責(zé)任，在家庭中收入高的一方即李先生，應(yīng)該規(guī)劃保額較高的壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，指定配偶陳女士為受益人，以保障其日常生活及養(yǎng)老安排。

 
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