同是教育問題、風(fēng)險防范，兩個孩子，讓他們的家庭規(guī)劃需要有所變化。
　　章景和韋薇沒有想到家里會這么快多一個孩子。和只有一個孩子時相比，現(xiàn)在他們要考慮更多問題。
　　35歲的章景在一家外企做銷售經(jīng)理，今年年初他最開心的事是小女兒的出生，此時大女兒剛2歲多。
　　章景每月稅后收入穩(wěn)定在2.9萬元左右，這也是他家庭經(jīng)濟(jì)的*10來源。每月支出累計在1.5萬元，結(jié)余率為48.3%，經(jīng)濟(jì)還算相對寬裕。
　　目前資金并不是他*5的問題。“雖然有兩個孩子，但我覺得現(xiàn)在吃穿用度也不算太大的開銷，能養(yǎng)活。”章景一直對股票投資比較感興趣，家庭資金有70萬元左右陸續(xù)投入股市。他心態(tài)比較穩(wěn)定，雖然沒有太多時間看盤操作，但采取穩(wěn)打穩(wěn)扎的長線持有策略，從2008年到現(xiàn)在細(xì)算下來盈虧基本持平。除此之外，家庭活期存款目前預(yù)留了5萬元，以備應(yīng)急之需。
　　他們遇到的首要問題是撫養(yǎng)孩子需要付出的時間，這需要成本。2008年，韋薇就已經(jīng)辭職在家做全職主婦，第二個孩子讓她的職場回歸計劃再次延后。
　　兩個孩子的教育是這對父母目前最擔(dān)心的事。雖然她們都還沒有到入學(xué)年齡，但是按照經(jīng)驗，章景正在提早為學(xué)區(qū)房的事打算。
　　現(xiàn)在他們住在2004年父母全款買的大三居，位于北京東五環(huán)，沒有房貸負(fù)擔(dān)。不過附近好的學(xué)校不算多，韋薇擔(dān)心孩子以后還得到戶口所在地東城區(qū)去上學(xué)，離家就會更遠(yuǎn)。韋薇在北京北三環(huán)附近還有一個四十多平方米的一居室，現(xiàn)在處于空置的狀態(tài)。但韋薇也不打算在那附近考量入學(xué)的事。
　　兩個孩子年齡差距不大，很多事情可以接力完成。“我更有經(jīng)驗了。平時會在淘寶上買進(jìn)口奶粉，或是讓朋友從香港帶，比國內(nèi)商場便宜很多。小一點的孩子還可以穿老大以前的一些舊衣服。”韋薇說。
　　將來會有一些難題。他們打算孩子大了就正常上公立的學(xué)校，在大學(xué)之前學(xué)費支出還算輕松。他們擔(dān)憂的是將來可能的留學(xué)教育費用，需要為她們兩姐妹準(zhǔn)備一大筆資金。
　　他們的家庭計劃：
　　希望兩個孩子能健康成長。在兒童時期，家庭里有人陪伴她們，和兩個孩子保持交流。
　　尋找合適的學(xué)區(qū)房，為將來教育打好基礎(chǔ)。
　　為兩個孩子準(zhǔn)備充足的教育資金。
　　防范家庭財務(wù)風(fēng)險，希望在財務(wù)上有穩(wěn)定感和安全感。
　　韋薇尋找合適時機(jī)重返職場。
　　他們目前的解決方案：
　　兩個孩子讓他們有些手忙腳亂。韋薇給老大報了個私立托兒所，她希望能借此機(jī)會讓孩子有一個小集體的成長氛圍，但一個月4000元的費用也不少。平時孩子住在爺爺奶奶家，由老人負(fù)責(zé)接送，周末才接過來團(tuán)聚。
　　韋薇曾希望可以找份輕松一點的工作，重返職場。她不希望自己和社會脫節(jié)太多，同時也希望能給家庭多掙一份收入，至少“掙回零花錢也不錯”。她之前從事的是體育服務(wù)業(yè)，月收入在7000元左右。現(xiàn)在老二剛3個月大，她的計劃又得往后放兩三年。
　　家庭保險方面，章景現(xiàn)在只有單位的五險一金，韋薇辭職后自己到社保中心續(xù)交基本醫(yī)療，其他的保險都沒有繼續(xù)繳納。大女兒只購買了北京市兒童醫(yī)保，年繳保費100元，小女兒暫時還沒有買保險。兩個大人正考慮補(bǔ)充一些商業(yè)保險，但不清楚具體如何安排。
　　他們在擔(dān)心的事：
　　韋薇更希望孩子能在身邊，一是覺得父母年齡也大了，照顧孩子很辛苦；二是老人對孩子容易溺愛，一些教育引導(dǎo)可能不足。“*4等孩子大一些能接過來在這邊上公立幼兒園，現(xiàn)在還比較擔(dān)心能不能進(jìn)得去，聽朋友說競爭很激烈。”
　　銷售工作變動是常事，章景換工作的時候也有過歇業(yè)期，作為單一收入家庭，那時候他們只能依靠原來的積蓄生活。當(dāng)然章景也做過股票投資，能有一些收益。但股市收益不穩(wěn)定。他們有時會沒有安全感。
　　Step1. 需要注意的成長問題
　　兩個孩子的家庭，父母對孩子的關(guān)注容易出現(xiàn)失衡，當(dāng)然不是說主觀上的“偏向”，很多時候可能是不自覺的行為。比如為了照顧更小的，大孩子就送到爺爺奶奶家，造成與父母的分離。要注意平衡性的問題，有條件*4把孩子接到身邊、要盡量顧忌兩個孩子的感受。一般小孩5歲以后才是智力發(fā)展時期，現(xiàn)階段來說也不能在托兒所學(xué)到更多知識性的東西，可能只是幫助照看而已。平時父母也要注意讓她們多動手多玩耍，引導(dǎo)綜合性的心智發(fā)展。
　　隔代看管的確容易出現(xiàn)溺愛的情況，要提前溝通好。所謂“男孩要窮養(yǎng)，女兒要富養(yǎng)”也是無稽之談，一個孩子的教育更重要的是整體性，要全面考慮孩子自尊自信的形成。而“富養(yǎng)”*4就是精神上的，要去多關(guān)注、傾聽，讓她們有足夠的安全感。
　　Step2. 為學(xué)區(qū)房做準(zhǔn)備
　　還有半年，老大就到了入園年齡，進(jìn)入公立幼兒園不僅可以離家更近，還能節(jié)省一大筆費用?，F(xiàn)在北京市公立幼兒園入園都是按照孩子戶口所在街道的對口政策，會優(yōu)先滿足就近社區(qū)的孩子入園。所以韋薇可以先調(diào)查一下小區(qū)的學(xué)校配置情況，提前有底，一般是會優(yōu)先滿足就近小區(qū)孩子的入學(xué)需求的。
　　孩子上學(xué)主要涉及學(xué)區(qū)房的問題，需要根據(jù)孩子所在片區(qū)的教育資源具體安排。有的小區(qū)有學(xué)校名額，但有的還規(guī)定必須要住滿幾年時間，所以不必說一定要去買個學(xué)區(qū)房。韋薇在孩子開始上小學(xué)時，可以選擇做個“雙租族”，把現(xiàn)在的房子出租出去，而自己一家在學(xué)校附近租一套房子居住。還需注意綜合考慮兩個孩子的學(xué)校距離和教學(xué)質(zhì)量，方便家長每天的接送。
　　Step3. 積累教育金
　　在家庭財務(wù)比較有控制力的情況下，不建議采用教育金保險的方式積累教育金，因為不僅投入資金的收益率不超過2.5%，低于當(dāng)前一年期的定期存款利率，而且流動性較差。采用其他理財方式來準(zhǔn)備教育金更優(yōu)。
　　如果一定要一個預(yù)估額度，按目前教育的平均費用，公立幼兒園1萬元／年（3年），小學(xué)和初中0.5萬元／年（9年），高中1萬元／年（3年），國外留學(xué)25萬元／年（4年）。兩個孩子的家庭的負(fù)擔(dān)主要就是教育費用加倍，兩人讀完高中的花費是21萬元左右，還算可以比較輕松地應(yīng)對，但200萬元的留學(xué)費用就需要靠投資進(jìn)行積累。
　　這個家庭的凈資產(chǎn)中房產(chǎn)占比很高，僅靠高工資增加財富，“錢生錢”這方面的收益非常有限。所以在支柱者事業(yè)處于平穩(wěn)發(fā)展的階段，應(yīng)該考慮盡量多積累投資本金并追求一定的投資增速，蛋糕做大后才能有更多對孩子教育金、夫妻養(yǎng)老金的劃分?？梢愿鶕?jù)家庭風(fēng)險承受能力配備穩(wěn)健型與激進(jìn)型的投資產(chǎn)品，也可以有適當(dāng)?shù)呢?fù)債率，增大財富積累杠桿。另外，高收入的支柱方一般工作壓力比較大，沒有太多精力和時間兼顧投資理財，另一方照顧家庭的同時，可以學(xué)習(xí)理財投資知識，打理好家庭資產(chǎn)。
　　現(xiàn)有70萬元的金融資產(chǎn)中，95%是股票，5%是儲蓄，這樣的比例對于這個單支柱家庭來說，風(fēng)險太高?，F(xiàn)階段可兼顧穩(wěn)健和激進(jìn)型投資，應(yīng)增加相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，分散各類市場的風(fēng)險。建議這部分資金可以50%用于風(fēng)險型投資，50%用于穩(wěn)健型投資。
　　風(fēng)險投資方面，由于沒有時間關(guān)注股市，還可以選擇將部分資金投入股票型基金產(chǎn)品或券商類集合理財產(chǎn)品；穩(wěn)健型投資可以涉及混合型債券或者債券型基金。這項投資保守估計收益率8%左右，18年后也足夠作為孩子未來留學(xué)資金。
　　另外，章景家閑置的一居室可以出租的方式增加一筆固定收益，按照北京租房費用的水平，在這個地段的一居室目前預(yù)計每月能有3500元左右的房租收入，可以補(bǔ)貼保姆費用和家庭日常開銷。
　　Step4. 抵御風(fēng)險
　　這類單支柱家庭的應(yīng)急資金額度比一般家庭要多，章景家按現(xiàn)在每月1.5萬元的支出額計算，需留足10個月左右的應(yīng)急資金。目前看來即還需靠工資結(jié)余增加10萬元的活期儲蓄，共15萬元的備用金。
　　單支柱家庭必須先完善基本保障和風(fēng)險防范。家庭保險原則要記?。弘p十原則，即家庭保費總支出不要超過年收入的10%，保障額度為收入的5至10倍，先大人，后小孩，先保障，后理財。像章景是單支柱家庭，造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險就是這個家庭的主要風(fēng)險，因此要優(yōu)先為章景購買保險。
　　首先建議購買一款20年期的定期壽險，保額應(yīng)達(dá)到年收入的10倍以保障孩子成年前的支出—400萬元左右；而章景一般工作壓力大、應(yīng)酬多，還需添加50萬元額度的重大疾病險，到期返還可以用做養(yǎng)老金。而妻子保險規(guī)劃的關(guān)鍵是在醫(yī)療類保障，以降低個人疾病風(fēng)險帶來的家庭支出為主要目標(biāo)。韋薇續(xù)交著基本醫(yī)保，而且考慮到家庭保費總支出不超過3.7萬元一年，所以建議選擇保額30萬元左右的重疾險即可。父母保險產(chǎn)品的受益人是孩子，已經(jīng)給予她們成長期足夠的保障。
　　孩子現(xiàn)階段由于抵抗力弱，主要應(yīng)防范疾病風(fēng)險，可以繼續(xù)使用北京市兒童醫(yī)保“一老一小”每人每年保費只需繳納100元、保額17萬元。爭取不影響現(xiàn)有資金的流動性，充分保持資金的增長性，等到家庭資金更充裕后可再考慮補(bǔ)充購買意外險。到時也可為全職的韋薇投保養(yǎng)老年金型保險產(chǎn)品。
　　Step5. 韋薇重返職場
　　韋薇這類全職媽媽與職場已經(jīng)脫節(jié)幾年，重新回到職場更多需要合適的機(jī)遇或朋友的推薦。像韋薇的性格比較注重家庭，而且章景職業(yè)發(fā)展也很不錯，她定位找一份輕松的工作，的確比較適宜。但結(jié)合以前的特長，目標(biāo)可以更明確化一些，在這兩年的休整中也可以注意積累這方面的資源，保持對信息的了解。等孩子都上幼兒園后，自己就可以準(zhǔn)備好投入到工作?中。

 
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