周小姐和男友近期準(zhǔn)備購(gòu)置婚房，由于他們都與父母一起貸款買過房，因此是標(biāo)準(zhǔn)的 “二套剛需”。貸款利率上升倒也算了，首付必須六成著實(shí)讓他們犯難，原本準(zhǔn)備的裝修款要加到首付款里。這樣一來，新房的裝修怎么辦？
　　周小姐不甘心，到幾家銀行咨詢，發(fā)現(xiàn)自己的購(gòu)房計(jì)劃可以借力裝修貸款，方法是貸款買房后，向銀行申請(qǐng)若干年度內(nèi)只歸還貸款利息，不還本金，騰出一部分的還款能力，然后向銀行申請(qǐng)裝修貸款，待裝修貸款還清后，再正常歸還房貸的本息。
　　房報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該方法確實(shí)可行。目前，滬上多家銀行都推出了契合借款人資金安排的房貸還款法，比如 “還款假日計(jì)劃”、“停本還息”、 “隨心還款”等，能讓借款人在一段時(shí)間內(nèi)減輕還款壓力，幫助借款人度過裝修、結(jié)婚等用錢高峰。另外，部分銀行也對(duì)房貸老客戶提供裝修貸款，購(gòu)房者就有可能購(gòu)房、裝修兩不誤。
　　以周小姐為例，有100萬(wàn)元的資金，原本計(jì)劃購(gòu)買一套150萬(wàn)元左右的二手房，首付5成，算上購(gòu)房成本，大概還能留下近20萬(wàn)元的資金用于裝修結(jié)婚。但現(xiàn)在必須首付6成，買完房后，就只剩下幾萬(wàn)元了，這些錢肯定不夠裝修，更別說結(jié)婚費(fèi)用了。目前，不少銀行會(huì)給周小姐這樣的房貸客戶提供裝修貸款，貸款的額度可以達(dá)到裝修合同金額的80％，最長(zhǎng)的年限可以達(dá)到10年，利率則基本按照同檔次消費(fèi)貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。這樣，周小姐可以按照自己的收入情況確定一個(gè)合理的裝修貸款借款期限，再配合房貸的停本還息，就能輕松度過裝修、結(jié)婚的難關(guān)了 （具體費(fèi)用比較見右表）。通過計(jì)算可以看出，相比原先的貸款計(jì)劃，同樣貸款總額為75萬(wàn)元，新計(jì)劃的利息總額反而更少，不過，在開始的5年內(nèi)，周小姐每月要比原來多還幾百元的貸款。
　　房報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，目前很多商品都有免息分期付款的服務(wù)，比如裝潢材料、汽車、家電等。二套剛需同樣可以結(jié)合 “停本還息”的方法，做到購(gòu)房、裝修兩不誤。
　　什么是房貸“停本還息”法
　　以農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款“輕松還款假日計(jì)劃”為例
　　個(gè)人住房貸款“輕松假日計(jì)劃”指已在農(nóng)業(yè)銀行獲得個(gè)人住房貸款的借款人，可以申請(qǐng)?jiān)谝欢螘r(shí)期內(nèi)（階段定期結(jié)息期）暫時(shí)不歸還貸款本金，僅按期歸還貸款利息，之后按期歸還貸款本息；
　　“輕松還款計(jì)劃”可以兩年內(nèi)只還息不還本，同時(shí)可以多次申請(qǐng)、反復(fù)使用。
　　申請(qǐng)“輕松還款計(jì)劃”的借款人應(yīng)具備以下條件：
　　（1）在農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)或已辦理個(gè)人住房貸款，且還款方式為等額本息或等本遞減還款方式；
　?。?）具有按期還款的能力；
　　（3）信用狀況良好，無連續(xù)逾期90天以上的貸款記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無逾期未還的貸款本息，非首次申請(qǐng)的，在前一次階段定期結(jié)息期結(jié)束后正常還款1年以上。
　　表格說明：為方便計(jì)算，本案例沒有考慮公積金貸款，也沒有將房貸停本還息的周期分段計(jì)算，而是按5年連續(xù)計(jì)算。另外，銀行會(huì)根據(jù)借款人的資信和自身經(jīng)營(yíng)的情況確定裝修貸款的利率是否上浮。同樣為方便計(jì)算，本案例將裝修貸款利率確定為基準(zhǔn)利率的1.1倍。原計(jì)劃商業(yè)房貸75萬(wàn)元，20年等額本息、利率1.1倍（7.26％）
　　月還款額利息總計(jì)5932.36元673767.59元
　　現(xiàn)計(jì)劃商業(yè)房貸60萬(wàn)元，20年等額本息、利率1.1倍（7.26％）裝修貸款15萬(wàn)元，5年等額本息，利率1.1倍（7.26％）
　　前五年房貸月還息前五年裝修貸款月還款后15年房貸月還款3630元2976.91元5480.56元利息總額 217800元利息總額 28614.45元利息總額 386500.79元利息總計(jì) 632915.24元。

 
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