民營(yíng)銀行正式實(shí)施。
　　民商銀行籌備工作主要由正泰集團(tuán)副總裁徐志武負(fù)責(zé)，農(nóng)行樂清支行行長(zhǎng)或?qū)?dān)任領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)
　　曾經(jīng)成立了中國(guó)*9家私人錢莊、*9家城市信用社的溫州，今年又迎來了另外一個(gè)“*9”。年底前，中國(guó)*9批三家民營(yíng)銀行中的一家溫州民商銀行，將正式落戶溫州。
　　為之鼓舞振奮的除了當(dāng)初努力發(fā)起申請(qǐng)的溫州政府，更包括了溫州近萬(wàn)億的民間資本，以及資本背后那一群充滿“金融沖動(dòng)”的溫州中小民營(yíng)企業(yè)和普通居民。
　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前該民營(yíng)銀行籌備組正在溫州市區(qū)內(nèi)選址，計(jì)劃年底前*9家營(yíng)業(yè)部開業(yè)。而其背后最主要的驅(qū)動(dòng)力量來自當(dāng)?shù)芈曂H高的正泰與華峰兩家民企牽頭人。
 
　　“靴子”終落地
　　目前的籌建工作將在此前提交的申請(qǐng)材料基礎(chǔ)上，再邀請(qǐng)金融監(jiān)管部門為編制方案提供指導(dǎo)，完善溫州民營(yíng)銀行可行性研究報(bào)告、籌建方案，并按照籌建工作內(nèi)容，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)、場(chǎng)所、系統(tǒng)、人員等各項(xiàng)工作。
　　從2013年7月，國(guó)務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，到2014年3月首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)確定，再到2014年7月25日銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，剛好用了一整年的時(shí)間。
　　在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府、民間商會(huì)、行業(yè)組織及社會(huì)各界的共同努力之下，“溫州民商銀行”終于揭開了神秘面紗。
　　7月25日，銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2014年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上披露了三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)已正式獲得批準(zhǔn)，這其中即有“溫州民商銀行”。而其20億元的注冊(cè)資本，更被當(dāng)?shù)孛襟w指出是“溫州有史以來*6的注冊(cè)資本”，就連溫州銀行等本土金融機(jī)構(gòu)剛成立時(shí)注冊(cè)資本也僅為5億元左右。
　　據(jù)了解，溫州兩家*5的民企正泰與華峰共占其中49%的股份，其余股份將在籌建期內(nèi)向其他民營(yíng)企業(yè)募集，每家企業(yè)所占比例將不超過10%。
　　來自溫州銀監(jiān)分局的信息顯示，“溫州民商銀行”籌建獲批后，接下來主要工作包括募集剩余注冊(cè)資本、確定招募高管人員、考慮公司架構(gòu)設(shè)置、落實(shí)辦公場(chǎng)所、開發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)等具體工作。
　　理財(cái)周報(bào)記者走訪溫州了解到，溫州民商銀行將在溫州市區(qū)內(nèi)選址，計(jì)劃年底前開業(yè)1家營(yíng)業(yè)部，并且今后會(huì)根據(jù)發(fā)展態(tài)勢(shì)向全省擴(kuò)張。銀行的服務(wù)對(duì)象將為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、社區(qū)居民等。
　　正泰集團(tuán)內(nèi)部人士對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示：“辦公場(chǎng)所目前有幾個(gè)備選方案，還沒有最終確定，將以最后披露內(nèi)容為準(zhǔn)。”
　　華峰集團(tuán)副總翁奕峰則表示：“在溫州民商銀行籌建獲批之前，與正泰方面已聯(lián)合做了一些籌建準(zhǔn)備工作，包括高管人員的物色、辦公場(chǎng)所的選擇等。”
　　理財(cái)周報(bào)記者從知情人士處獲悉，溫州民商銀行的籌備工作主要由正泰集團(tuán)副總裁徐志武負(fù)責(zé)。至于目前萬(wàn)眾矚目的高管人選，該知情人士則透露稱，農(nóng)業(yè)銀行溫州樂清市支行某行長(zhǎng)或?qū)?dān)任民商銀行領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。但該消息并未得到正泰集團(tuán)證實(shí)。
　　徐志武還表示，將在此前提交的申請(qǐng)材料基礎(chǔ)上，再邀請(qǐng)金融監(jiān)管部門為編制方案提供指導(dǎo)，完善溫州民營(yíng)銀行可行性研究報(bào)告、籌建方案，并按照籌建工作內(nèi)容，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)、場(chǎng)所、系統(tǒng)、人員等各項(xiàng)工作。
 
　　民間資本翻身做主人
　　“90%的溫州中小企業(yè)基本沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過關(guān)系。這一部分市場(chǎng)需求是巨大的。”
　　凡事有果必有因。
　　說到“溫州民商銀行”的誕生過程，就不得不提到兩年前的溫州金融改革，以及溫州當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的市場(chǎng)氛圍。就在10年前，溫州的民間借貸還等同于地下錢莊、高利貸等非法金融機(jī)構(gòu)，民間借貸備受打擊。
　　故事還要從2011年說起。當(dāng)時(shí)溫州全年貸款量高達(dá)7000億元，民間借貸比例就超過了20%還要多。擴(kuò)展到全中國(guó)，民間借貸規(guī)模高達(dá)3.5萬(wàn)億元。早在上世紀(jì)90年代中期，溫州民間金融鼎盛時(shí)期，民間金融的融資規(guī)模增長(zhǎng)甚至超過銀行借貸。
　　“溫州是國(guó)內(nèi)民間借貸最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，大量民營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)過程中都離不開資金的幫助。由于長(zhǎng)期以來被銀行等金融部門的另眼相看，不愿貸款給他們，很多民企在發(fā)展過程中都或多或少地得到過民間信貸的幫助。”
　　溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)理財(cái)周報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，“90%的溫州中小企業(yè)基本沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過關(guān)系。這一部分市場(chǎng)需求是巨大的。”
　　然而，民間借貸的高利息，使得企業(yè)原本就緊張的資金鏈，變得更加脆弱，極有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。也正因?yàn)檫@個(gè)原因，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)賴以生存的民間資本，始終被視為洪水猛獸，只能隱藏在“地下”或藏身于灰色地帶，以非正常和備受壓抑的狀態(tài)發(fā)展著。
　　由于缺乏法律“保護(hù)”，民間借貸的鏈條極為脆弱，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂，受傷害的可能不止借款人、貸款人，還有為企業(yè)提供擔(dān)保的其他企業(yè)，很有可能導(dǎo)致“集體潰敗”。2011年接連爆發(fā)的溫州老板“跑路”事件，就是民間借貸隱藏風(fēng)險(xiǎn)的大爆發(fā)。僅2011年，溫州地區(qū)倒閉的企業(yè)就有234家，6個(gè)企業(yè)家跳樓自殺，幾十個(gè)企業(yè)家跑路逃亡……而2011年9月是一個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，歐債危機(jī)導(dǎo)致的出口下滑，以及國(guó)內(nèi)原材料成本上升等因素作為誘因，導(dǎo)致民間借貸長(zhǎng)期積聚的風(fēng)險(xiǎn)浮出水面。
　　當(dāng)月，溫州區(qū)域內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)新增不良貸款約11億元，不良貸款率為0.55%，環(huán)比增加0.18個(gè)百分點(diǎn)，雖然當(dāng)時(shí)這個(gè)數(shù)據(jù)仍低于全國(guó)平均水平，但卻是溫州銀行業(yè)本外幣不良貸款率近十年來首度上升。10月，不良貸款率持續(xù)上升至0.67%……此后便開始一發(fā)不可收拾的持續(xù)攀升態(tài)勢(shì)。
　　溫州銀行某高管對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，溫州銀行業(yè)如此高的不良率，是國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)共同作用的結(jié)果。
　　“2011年的歐債危機(jī)，導(dǎo)致出口需求急劇減弱，溫州的制造業(yè)肯定大受打擊。同時(shí)國(guó)內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控也導(dǎo)致房企資金鏈斷裂，拿來抵押的房子都不值錢了，銀行自然就出現(xiàn)壞賬。”
　　公開數(shù)據(jù)顯示，溫州商品房均價(jià)從幾年前的每平方米的33289元的歷史高點(diǎn)逐漸下滑。2013年降至每平方米22644，降幅達(dá)32%，2014年1月，溫州商品房均價(jià)滑至每平方米19374元。
　　周德文也認(rèn)為：“不良率的高企其實(shí)也與溫州民間借貸風(fēng)波關(guān)系緊密。之前溫州銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)數(shù)年向好，某種程度上，是民間金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流做著支撐和粉飾。當(dāng)溫州民間信用風(fēng)波爆發(fā)，人們開始從民間借貸市場(chǎng)把錢抽回去，企業(yè)用于還銀行的錢減少或者干脆資金鏈斷裂，無法還銀行的貸款，從而使得潛伏在銀行內(nèi)部的不良貸款浮出水面。”
　　溫州的中小企業(yè)倒閉潮、老板頻繁跑路事件很快震動(dòng)到了中央高層的神經(jīng)。
　　2011年10月，時(shí)任國(guó)家總理的溫家寶前去浙江調(diào)研。浙江省和溫州市黨委政府隨即提出在溫州設(shè)立民間金融改革試驗(yàn)區(qū)的想法。意在把民間金融機(jī)構(gòu)，納入監(jiān)管軌道，降低市場(chǎng)利率和風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)民間資本早日“陽(yáng)光化”，挽救中小企業(yè)命運(yùn)。
　　僅僅5個(gè)月之后的2012年3月28日，國(guó)務(wù)院召開第197次常務(wù)會(huì)議決定確立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并通過了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，俗稱“12條”。
　　至此，溫州民間資本終于有了自己合法的身份，民間金融機(jī)構(gòu)被正式納入監(jiān)管軌道。截至2013年末，溫州市共擁有村鎮(zhèn)銀行7家，境內(nèi)外上市企業(yè)12家，已開業(yè)民間借貸服務(wù)中心7家，民間資本管理公司11家；小額貸款公司45家，注冊(cè)資本金108.4億元。
 
　　高調(diào)南存輝和內(nèi)斂尤小平
　　溫商普遍具有“金融情結(jié)”，也是導(dǎo)致民營(yíng)銀行首先在溫州誕生的原因之一。
　　根據(jù)溫州小額貸款協(xié)會(huì)提供的資料顯示，目前溫州共有45家小貸公司，四散分布在溫州市區(qū)及周邊的蒼南、樂清、瑞安、永嘉、泰順等9個(gè)區(qū)縣之內(nèi)。
　　這其中，位于瑞安的華峰小貸、和位于樂清的正泰小貸在信貸規(guī)模上均居全國(guó)小額貸款公司行業(yè)前列。其中，華峰小貸的老板翁奕峰目前更是擔(dān)任溫州市小貸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)一職。
　　而這兩家小貸公司背后的大老板，便是溫州民商銀行的兩家*5的發(fā)起人正泰集團(tuán)董事長(zhǎng)南存輝和華峰集團(tuán)董事長(zhǎng)尤小平。提到這兩個(gè)人，在溫州當(dāng)?shù)乜芍^無人不知無人不曉。
　　周德文介紹稱，正泰和華峰都是溫州當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)龍頭企業(yè)，兩個(gè)人也是當(dāng)之無愧的溫商代表。“兩人都是少年時(shí)期便開始創(chuàng)業(yè)。南存輝原來是補(bǔ)鞋匠、尤小平則是做編織袋起家。雖然二人文化程度并不高，但都非常勤勞、都代表了溫州人敢為天下先的創(chuàng)業(yè)精神。”
　　“性格上看，兩人則截然相反。南存輝非常高調(diào)和外向。尤小平相比之下則比較內(nèi)斂和低調(diào)，性格與南存輝是互補(bǔ)的。另外，兩個(gè)人還都是‘紅頂’商人，都是充分得到政府信任的民企。擁有扎實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這也是選中他們的原因所在。”周德文補(bǔ)充道。
　　理財(cái)周報(bào)記者在走訪溫州銀行業(yè)時(shí)還了解到，除了實(shí)力、品質(zhì)得到國(guó)家認(rèn)可之外。溫商普遍具有“金融情結(jié)”，也是導(dǎo)致民營(yíng)銀行首先在溫州誕生的原因之一。
　　溫州當(dāng)?shù)啬持槿耸扛嬖V記者，“溫州地區(qū)曾有20多個(gè)團(tuán)隊(duì)申辦民營(yíng)銀行，每個(gè)團(tuán)隊(duì)至少也有八九家企業(yè)。這些企業(yè)本來都是單獨(dú)申報(bào)的，但是由于一個(gè)地區(qū)只有一個(gè)指標(biāo)，就合并起來了。”
　　2012年溫州金融改革方案頒布后，溫州當(dāng)?shù)匾恍┬☆~貸款公司老總們頗為興奮。按照方案內(nèi)容，小額貸款公司未來或許可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，許多小貸公司老總從中看到了圓“銀行夢(mèng)”的希望。他們一邊四處打聽細(xì)則要求，一邊積極籌措資金，為轉(zhuǎn)制成*9批村鎮(zhèn)銀行做著準(zhǔn)備。
　　南存輝和尤小平也不例外。2008年，樂清正泰小額貸款有限責(zé)任公司誕生。彼時(shí)的主發(fā)起人正是正泰集團(tuán)股份有限公司，出資股東則為浙江龍飛實(shí)業(yè)、滬川集團(tuán)等20家法人和自然人。2012年金改政策的號(hào)角剛一吹響，正泰集團(tuán)隨即收購(gòu)“樂清正泰小貸”，布局金融事業(yè)。2012年9月4日，正泰集團(tuán)旗下上市公司正泰電器（601877.SH）發(fā)布公告稱，公司擬收購(gòu)關(guān)聯(lián)公司樂清市正泰小額貸款有限責(zé)任公司22.5%的股份。公告顯示，收購(gòu)資金總額為7875萬(wàn)元，其中正泰集團(tuán)持有20%，江南礦業(yè)集團(tuán)持有2.5%。
　　幾乎與樂清正泰小貸公司同時(shí)成立的瑞安華峰小貸公司，則是由華峰集團(tuán)等20位股東發(fā)起設(shè)立于2008年11月，注冊(cè)資本為人民幣2億元，經(jīng)過2009年11月和2010年11月連續(xù)兩次同比例增資，公司注冊(cè)資本金從2億元增加到8億元，是浙江省首家注冊(cè)資本達(dá)8億的小額貸款公司。此外，在金改后一年中，華峰小貸還曾于2013年7月在浙江股權(quán)交易中心成功發(fā)行了全國(guó)*9單“定向債”。
 
　　立下生前遺囑
　　這些企業(yè)必須立下“生前遺囑”，從生到滅，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機(jī)制保證銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能外溢。
　　雖然國(guó)家對(duì)民營(yíng)銀行股東的選擇是“優(yōu)中選優(yōu)”，但各界人士紛紛認(rèn)為，對(duì)于沒有經(jīng)驗(yàn)的民間資本辦銀行，能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是民營(yíng)銀行成敗與否的關(guān)鍵所在。
　　對(duì)于民營(yíng)銀行來說，誰(shuí)出資興辦銀行，就由誰(shuí)受益，但也相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這就要求銀行具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力，必須有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。這些企業(yè)必須立下“生前遺囑”，從生到滅，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機(jī)制保證銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能外溢。
　　而事實(shí)上，溫州金融行業(yè)近兩年的數(shù)據(jù)確實(shí)并不盡如人意。
　　根據(jù)官方數(shù)據(jù)，截至2014年一季度末，溫州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處在4.66%高位，比年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。
　　有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，溫州市不良貸款率4.41%，全年累計(jì)新發(fā)生不良貸款345.37億元，比上年增長(zhǎng)10.88%。在近31個(gè)月里，溫州不良貸款率上升了約1097%。
　　但溫州銀行上海分行相關(guān)人士曾對(duì)記者表示：“銀行不良貸款率其實(shí)具有一定的滯后性，目前的這些數(shù)字雖高，其實(shí)還是前兩年借貸風(fēng)波的余波。”
　　周德文對(duì)此則表示，“民營(yíng)銀行服務(wù)的對(duì)象是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)完全不會(huì)覆蓋的領(lǐng)域，服務(wù)的是中小企業(yè)。兩者的服務(wù)對(duì)象具有互補(bǔ)性。銀行的不良率不會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行有影響。但防范風(fēng)險(xiǎn)也是非常必要的。將來若是利率市場(chǎng)化，對(duì)民營(yíng)銀行反而有好處。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行機(jī)制靈活，更能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，自己說了算。”
　　但上述溫州銀行某高管則似乎持相反的態(tài)度：“其實(shí)將來利率市場(chǎng)化了之后，小銀行很有可能處于劣勢(shì)。因?yàn)樵诶氏嗤那闆r下，民眾很可能是自己選國(guó)有大行存錢，這對(duì)小銀行來說可能會(huì)增加成本。”
　　不管今后金融市場(chǎng)如何風(fēng)云詭變，有一點(diǎn)可以肯定的是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，不但進(jìn)一步提高了民間資本的地位，更是打破了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的壟斷格局。
　　作為中國(guó)全面金融改革的探路者，民營(yíng)銀行接下來會(huì)有怎樣的表現(xiàn)，讓我們拭目以待。
 
　　汪偉 本文來源：理財(cái)周報(bào)
 

 
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