在金融領(lǐng)域該如何理解違約？
違約是指沒(méi)有償還債務(wù)，包括貸款或證券的利息或本金。當(dāng)借款人不能及時(shí)還款、拖欠還款、避免或停止還款時(shí)，就會(huì)發(fā)生違約。如果個(gè)人、企業(yè)、甚至國(guó)家不能繼續(xù)履行其債務(wù)義務(wù)，它們都可能成為違約的犧牲品。違約風(fēng)險(xiǎn)通常由債權(quán)人提前計(jì)算。
關(guān)鍵點(diǎn)：
1.如果個(gè)人、企業(yè)、甚至國(guó)家不能繼續(xù)履行其債務(wù)義務(wù)，它們都可能成為違約的犧牲品。違約風(fēng)險(xiǎn)通常由債權(quán)人提前計(jì)算。
2.違約可能發(fā)生在有擔(dān)保的債務(wù)，如房屋抵押貸款，或無(wú)擔(dān)保的債務(wù)，如信用卡或?qū)W生貸款。
3.違約會(huì)導(dǎo)致信用評(píng)分降低、未來(lái)獲得信用的機(jī)會(huì)減少、現(xiàn)有債務(wù)和新債務(wù)的利率上升等后果。
違約可能發(fā)生在有擔(dān)保的債務(wù)上，例如以房屋為擔(dān)保的抵押貸款或以公司資產(chǎn)為擔(dān)保的商業(yè)貸款。如果個(gè)人借貸者不能及時(shí)支付抵押貸款，貸款可能會(huì)陷入違約。類似地，如果一家企業(yè)發(fā)行債券(本質(zhì)上是向投資者借款)而無(wú)法向債券持有人支付息票，則該企業(yè)的債券違約。違約會(huì)對(duì)借款人的信用和未來(lái)借貸能力產(chǎn)生不利影響。
一、有抵押的違約
當(dāng)個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家對(duì)債務(wù)違約時(shí)，貸款人或投資者有追索權(quán)收回應(yīng)償還給他們的資金。然而，這種追索權(quán)因涉及的擔(dān)保類型而異。例如，如果借款人在抵押貸款上違約，銀行可以收回房屋作為抵押貸款的擔(dān)保。此外，如果借款人在汽車貸款上違約，貸方可以收回汽車。這些都是擔(dān)保貸款的例子。在有擔(dān)保貸款中，貸方對(duì)該資產(chǎn)有合法請(qǐng)求權(quán)以償還貸款。
處于違約或接近違約的公司通常會(huì)申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，以避免債務(wù)完全違約。然而，如果一家企業(yè)破產(chǎn)，它實(shí)際上會(huì)拖欠所有的貸款和債券，因?yàn)樽畛醯膫鶆?wù)很少能得到全額償還。擁有以公司資產(chǎn)(如建筑物、存貨或車輛)為擔(dān)保的貸款的債權(quán)人，可以收回這些資產(chǎn)來(lái)代替償還。如果還有剩余資金，公司的債券持有人將獲得其中的一部分股份，股東將排在第二。在公司破產(chǎn)期間，有時(shí)借款人和貸款人之間可以達(dá)成和解，只償還部分債務(wù)。
二、無(wú)擔(dān)保債務(wù)違約
無(wú)擔(dān)保債務(wù)也可能出現(xiàn)違約，如醫(yī)療賬單和信用卡債務(wù)。對(duì)于無(wú)擔(dān)保債務(wù)，沒(méi)有資產(chǎn)為其提供擔(dān)保，但在違約情況下，貸款人仍有法律追索權(quán)。信用卡公司通常會(huì)留出幾個(gè)月的時(shí)間讓賬戶違約。然而，如果在六個(gè)月或更長(zhǎng)時(shí)間后仍未付款，該賬戶將被沖銷，這意味著貸方將承擔(dān)該賬戶的損失。銀行可能會(huì)將沖銷賬戶出售給一家催收機(jī)構(gòu)，借款人需要向該機(jī)構(gòu)償還貸款。如果沒(méi)有付款給催收機(jī)構(gòu)，法律行動(dòng)可能采取的形式留置或判決對(duì)借款人的資產(chǎn)。判決留置權(quán)是一種法院裁決，賦予債權(quán)人在借款人未能履行合同義務(wù)時(shí)占有其財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。
三、助學(xué)貸款違約
學(xué)生貸款是另一種無(wú)擔(dān)保債務(wù)。在大多數(shù)情況下，拖欠學(xué)生貸款的后果和不償還信用卡的后果是一樣的。然而，在一個(gè)關(guān)鍵方面，情況可能更糟。聯(lián)邦政府為大多數(shù)學(xué)生貸款提供擔(dān)保，而收債人則夢(mèng)想擁有聯(lián)邦政府的權(quán)力。這可能不會(huì)像你家門口的武裝警察那樣糟糕，但可能會(huì)變得非常不愉快。
當(dāng)你的貸款還款逾期90天，這就是正式的“拖欠”。這一事實(shí)已經(jīng)報(bào)告給了所有三個(gè)主要的信用機(jī)構(gòu)。你的信用評(píng)級(jí)會(huì)受到影響。
這意味著，任何新的信貸申請(qǐng)都可能被拒絕，或者只能以高風(fēng)險(xiǎn)借款人可獲得的較高利率獲得。一個(gè)糟糕的信用評(píng)級(jí)會(huì)以其他方式跟隨你。潛在的雇主，尤其是那些需要安全許可的雇員，經(jīng)常會(huì)檢查申請(qǐng)人的信用評(píng)級(jí)，并以此來(lái)衡量你的品格。大多數(shù)手機(jī)和有線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商也是如此，他們可能會(huì)拒絕你想要的服務(wù)合同。公用事業(yè)公司可能會(huì)要求他們認(rèn)為信譽(yù)不佳的客戶繳納保證金。未來(lái)的房東也可能會(huì)拒絕你的公寓申請(qǐng)。
如果你的付款晚了270天，這就是正式的“違約”。“你欠錢的金融機(jī)構(gòu)把問(wèn)題提交給催收公司。代理處會(huì)盡其所能讓你付清欠款，但不采取《公平追債法》禁止的行動(dòng)。催收公司也可能會(huì)增加收費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)收錢的成本。
四、投資違約
期貨合同違約是指一方當(dāng)事人沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)。這里的違約通常指的是沒(méi)有在規(guī)定日期前完成合同的清算。期貨合同是對(duì)特定商品或資產(chǎn)進(jìn)行交易的法律協(xié)議。合同的一方同意在特定的日期和價(jià)格購(gòu)買，而另一方同意在合同規(guī)定的里程碑出售。
五、主權(quán)債務(wù)違約
當(dāng)一個(gè)國(guó)家不能償還債務(wù)時(shí)，就會(huì)發(fā)生主權(quán)違約或國(guó)家違約。政府債券是政府為項(xiàng)目或日常運(yùn)作籌集資金而發(fā)行的。政府債券通常被視為低風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)檎С炙鼈?。然而，政府發(fā)行的債券的安全程度只有政府的財(cái)政狀況和支持能力。
如果一個(gè)國(guó)家對(duì)其主權(quán)債務(wù)或債券違約，后果可能會(huì)很嚴(yán)重，并導(dǎo)致該國(guó)金融市場(chǎng)崩潰。經(jīng)濟(jì)可能會(huì)陷入衰退，貨幣可能會(huì)貶值。對(duì)一些國(guó)家來(lái)說(shuō)，違約可能意味著無(wú)法籌集到滿足食品、警察或軍隊(duì)等基本需求的資金。
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