小編導(dǎo)讀：2015銀行從業(yè)資格考試即將開(kāi)考，高頓網(wǎng)校小編與大家同在，為大家整理了準(zhǔn)備了考試輔導(dǎo)的各類(lèi)資料，一目了然，助你2015夢(mèng)想成真！加油！
　　1經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控
　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，包括與產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、客戶(hù)之間的風(fēng)險(xiǎn)。
　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：
　　1.經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)一類(lèi)狀態(tài);
　　2.業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣發(fā)生變化;
　　3.企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo);
　　4.建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，如基建項(xiàng)目的工期延長(zhǎng)，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整;
　　5.廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)，設(shè)備更新緩慢;
　　【其他詳見(jiàn)教材P250】
　　2管理狀況監(jiān)控
　　管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：
　　1.企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng);
　　2.*6管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，素質(zhì)偏低等;
　　3.管理層對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)不當(dāng);
　　4.管理層對(duì)企業(yè)缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃;
　　5.董事會(huì)和高管以短期利潤(rùn)為中心，不顧長(zhǎng)期利益;
　　6.企業(yè)主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、母子公司發(fā)生重大不利變化;
　　7.中層管理層薄弱，人員更新過(guò)快。
　　3財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控
　　財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：
　　1.企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;
　　2.經(jīng)營(yíng)性?xún)衄F(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值;
　　3.產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率大幅下降;
　　4.應(yīng)收賬款異常增加;
　　5.流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重大幅下降;
　　6.短期負(fù)債增加不合理，長(zhǎng)期負(fù)債大量增加;
　　7.銀行賬戶(hù)混亂，到期票據(jù)無(wú)力支付;
　　8.企業(yè)銷(xiāo)售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營(yíng)虧損;
　　9.不能及時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，或會(huì)計(jì)造假;
　　10.財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營(yíng)控制混亂。
　　4與銀行往來(lái)情況監(jiān)控
　　與銀行往來(lái)異?，F(xiàn)象包括：
　　1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;
　　2.在多家銀行開(kāi)戶(hù)(開(kāi)戶(hù)數(shù)超過(guò)經(jīng)營(yíng)需要);
　　3.對(duì)短期貸款依賴(lài)較多，要求貸款展期;
　　4.還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)或還款資金主要為非銷(xiāo)售回款;
　　5.貸款超出了借款人的合理支付能力;
　　6.借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時(shí)仍在申請(qǐng)新增貸款;
　　7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　5擔(dān)保管理
　　1.保證人管理;
　　銀行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)想保證主張權(quán)利。對(duì)保證人的管理主要包括：
　　(1)審查保證人的資格;【保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失;】
　　(2)分析保證人的保證實(shí)力;
　　(3)了解保證人的保證意愿。
　　2.抵(押)品管理;
　　檢查的內(nèi)容主要有：
　　(1)抵押品價(jià)值的變化情況;
　　(2)抵押品是否被妥善保管;
　　(3)抵押品有否被變賣(mài)出售或部分被變賣(mài)出售的行為;
　　(4)抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn);
　　(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。
　　3.擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制;
　　(1)追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益;
　　(2)追加保證人。
　　6風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
　　1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序;
　　(1)信用信息的收集和傳遞;
　　(2)風(fēng)險(xiǎn)分析;
　　(3)風(fēng)險(xiǎn)處置;【又分為預(yù)控性處置和全面性處置】
　　(4)后評(píng)價(jià)。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法;
　　(1)黑色預(yù)警法;
　　【不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時(shí)間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動(dòng)特征?！课覈?guó)農(nóng)業(yè)大體上5年左右一個(gè)周期，工業(yè)3年左右。
　　(2)藍(lán)色預(yù)警法;
　　?指數(shù)預(yù)警法，及利用警兆指標(biāo)合成的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)進(jìn)行預(yù)警;應(yīng)用最廣的是擴(kuò)散指數(shù)，指數(shù)大于0.5時(shí)，表示警兆指標(biāo)中有超過(guò)半數(shù)出于上升，風(fēng)險(xiǎn)整體呈上升趨勢(shì)。統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對(duì)警兆與警素之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)性分析。
　　(3)紅色預(yù)警法;
　　該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。
　　3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系;
　　(1)有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào);
　　(2)有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào);
　　(3)有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào)。
　　4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置;
　　(1)列入重點(diǎn)觀察名單;
　　(2)要求客戶(hù)限期糾正違約行為;
　　(3)要求增加擔(dān)保措施;
　　(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。
　　7貸款償還操作及提前還款處理
　　1.貸款償還的一般操作過(guò)程;
　　(1)業(yè)務(wù)操作部門(mén)向借款人發(fā)送還本付息通知單;
　　(2)業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單;
　　2.借款人提前歸還貸款的操作過(guò)程;【借款人想要提前還款，需要征得銀行同意?！?/div>
　　“提前還款”條款包含的內(nèi)容有【除一些必要的手續(xù)外】：
　　(1)未經(jīng)銀行的書(shū)面同意，借款人不得提前還款;
　　(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日、貸款到期日的時(shí)間內(nèi)提前還款;
　　(3)借款人應(yīng)在提前還款日前30天(或60天)以書(shū)面形式向銀行遞交申請(qǐng)，且列明提前償還的本金金額;
　　(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請(qǐng)是不可撤銷(xiāo)的;
　　(5)借款人可以提前償還全部、部分本金;【部分償還的金額應(yīng)等于分期還款一期金額的整數(shù)倍】
　　(6)提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行;
　　(7)已提前償還的部分不得要求再貸;
　　(8)對(duì)于提前償還的部分可以收取費(fèi)用。
　　3.“掛鉤”與“脫鉤”;
　　“掛鉤”：國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款，是以銀行向國(guó)外貸款行提起還款為前提;
　　“脫鉤”：國(guó)內(nèi)借款人向銀行提前還款，銀行向國(guó)外貸款行提前還款，二者不同步。
　　8貸款展期處理
　　1.貸款展期的申請(qǐng);
　　借款人不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期。
　　2.貸款展期的審批;
　　(1)分級(jí)審批制度;
　　(2)貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題;
　　?對(duì)于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;
　　?借款人申請(qǐng)貸款展期前，必須征得保證人的同意;
　　?其擔(dān)保金額為借款人在整個(gè)貸款期及貸款展期內(nèi)應(yīng)償還的本息和費(fèi)用之和。
　　(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題;
　　?凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期;
　　?凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，展期最長(zhǎng)不超過(guò)2年。
　　3.展期貸款的管理;
　　(1)貸款展期的期限;
　　短期貸款展期不超過(guò)原期限，中期不超過(guò)原期限一半，長(zhǎng)期不超過(guò)3年。
　　(2)貸款展期后的利率;
　　經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定;
　　4.展期貸款的償還;
　　展期貸款的償還在賬務(wù)處理上，與正常貸款相同。
　　9依法收貨
　　1.依法收貸的含義：當(dāng)貸款到期，銀行不能通過(guò)正常途徑收回貸款本息時(shí)，就必須依法強(qiáng)制收回。
　　2.依法收貸的對(duì)象、程序和內(nèi)容;
　　(1)銀行向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進(jìn)行;
　　(2)依法收貸的對(duì)象，是不良貸款;
　　(3)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。
　　(4)銀行起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施15天內(nèi)正式起訴;
　　(5)借款人不履行已發(fā)生法律效力的判決書(shū)，銀行應(yīng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行的期間為2年。
　　【其余內(nèi)容詳見(jiàn)教材P266】
　　10檔案管理
　　1.信貸檔案實(shí)行集中統(tǒng)一管理原則;
　　具體包括：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門(mén)類(lèi)齊全、信息利用充分、提供有效服務(wù)。
　　2.信貸的管理模式;
　　(1)分段管理;
　　(2)專(zhuān)人負(fù)責(zé);
　　(3)按時(shí)交接;
　　(4)定期檢查
　　3.貸款文件分類(lèi);
　　(1)一級(jí)文件：銀行開(kāi)出的本外幣存單、銀行本票/承兌匯票、上市公司股票/債券、保險(xiǎn)批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證等;
　　(2)二級(jí)文件：法律文件、貸前審批文件、貸后管理文件。
　　4.貸款檔案的管理;
　　(1)貸款檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷(xiāo))后的第2年起計(jì)算。其中：
　　?再保管5年，一般適用于短期貸款;
　　?再保管20年，一般適用于中、長(zhǎng)期貸款;
　　?永久，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目。
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