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　　1.1個人理財概述：個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程。
　　1.2銀行個人理財業(yè)務概念：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
　　1.3銀行個人理財業(yè)務分類：根據(jù)管理運作方式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務與綜合理財服務兩大類；根據(jù)客戶類型，分為理財業(yè)務、財富管理業(yè)務、私人銀行業(yè)務。
　　2.銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀
　　2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀
　　2.2國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀
　　3.銀行個人理財業(yè)務的影響因素
　　3.1宏觀影響因素：
　　政治、法律與政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境、技術環(huán)境。
　　3.2微觀影響因素
　　金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機制。
　　3.3其他影響因素
　　4.銀行個人理財業(yè)務的定位：客戶、商業(yè)銀行、市場三方面。
　　[內容詳解]
　　一、銀行個人理財業(yè)務的概念和分類
　　1.
　　步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件
　　理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)（如住房、車、收藏、股票、存款等）、負債（如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等）以及收入（包括預期收入）的評估（實際上主要評估財產(chǎn)）。
　　步驟二：制定個人理財目標
　　個人理財目標具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標，包括一些短期目標和一些長期目標，一些重點目標和次要目標等。
　　步驟三：制訂個人理財規(guī)劃
　　理財規(guī)劃是指采取何種方式來實現(xiàn)個人理財目標，包括理財手段的選擇。
　　步驟四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃
　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估
　　個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進行監(jiān)控，以便于進行調整和再評估。
　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務知識和金融資源、完善的業(yè)務管理和風險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務方面具有較強的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務之一。
　　2.銀行個人理財業(yè)務概念
　?。?）個人理財業(yè)務概念
　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，企業(yè)法人）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務咨詢人員。個人理財業(yè)務人員的專業(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投
　　【例題1·多選題】下列關于個人理財?shù)恼f法正確的有（）。
　　A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭
　　B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務
　　C.個人理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務
　　D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業(yè)務
　　E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務
　　『正確答案』ACDE
　　作為了解的內容：
　　我國對個人理財業(yè)務的性質界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務的過程中進行信托活動，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于理財顧問和代客理財服務，分類和性質界定較為簡單。
　?。?）相關主體
　　個人理財業(yè)務相關的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及監(jiān)管機構等，這些主體在個人理財業(yè)務活動中具有不同地位。
　?、賯€人客戶
　　個人客戶是個人理財業(yè)務的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的服務對象。在具體的服務過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標準，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風險承受能力等，將客戶進行分類，通過調查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。
　?、谏虡I(yè)銀行
　　商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。
　?、鄯倾y行金融機構
　　除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。
　?、鼙O(jiān)管機構
　　銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。
　　（3）相關市場
　　個人理財業(yè)務涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、房地產(chǎn)市場、理財產(chǎn)品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。
　　3.銀行個人理財業(yè)務分類
　　從不同的角度，對理財業(yè)務有不同的分類:
　　（1）理財顧問服務和綜合理財服務
　　按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。
　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務?？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。
　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。
　　針對特定目標客戶群體資產(chǎn)品,為老年人制定個退休規(guī)劃等，適宜客戶都可以參與）。而私人銀行業(yè)務的服務對象主（2）理財業(yè)務、財富管理業(yè)務與私人銀行業(yè)務
　　銀行往往根據(jù)客戶類型進行業(yè)務分類。按照這種分類方式，理財業(yè)務可分為理財業(yè)務（服務）、財富管理業(yè)務（服務）和私人銀行業(yè)務（服務）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務服務內容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務（見圖l—1）。
　　理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。
　　二、銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀
　　1.國外發(fā)展和現(xiàn)狀
　　個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：
　?。?）個人理財業(yè)務萌芽時期：20世紀30年代到60年代
　　從嚴格意義上講，這個階段對個人理財業(yè)務的概念尚未明確界定，個人理財業(yè)務主要是為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務。因此，這一時期沒有出現(xiàn)完全獨立意義上的個人理財業(yè)務，它的主要特征是：個人金融服務的重心都放在了共同基金和索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。
　　保險產(chǎn)品的銷售上，專門雇用理財人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財規(guī)劃服務的觀念還未形成。
　?。?）個人理財業(yè)務形成與發(fā)展時期：20世紀60年代到80年代
　　1969年12月，在芝加哥，13位來自金融服務部門的實務工作者和一位作家聚在一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)，其后被命名為理財業(yè)。
　　事實上，在20世紀70年代到80世紀90年代
　　個人理財業(yè)務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢以及不斷高漲的證券價格。伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時期的個人理財業(yè)務不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。
　　理財專業(yè)機構的出現(xiàn)和定位以及高校對理財專業(yè)的重視標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)
　　化方向發(fā)展。
　　【例題2·多選題】20世紀90年代是國外個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于（）。
　　A.投資者的投資偏好
　　B.良好的經(jīng)濟態(tài)勢
　　C.理財專業(yè)數(shù)量的增長
　　D.理財人員素質的提高
　　E.不斷高漲的證券價格
　　『正確答案』BE
　　2.國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀
　?。?世紀80年代末到90理財意識和概念。
　?。?）形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的，在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產(chǎn)品規(guī)模以每年l0%～20%的速度在增長，2005年達到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過務管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理提出了指導意見。
　　（3）迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一2005～2008年四年間增加了17.5倍。
　　2008年4月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》。
　　隨著2008年下半年國際金融危機的爆發(fā)，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，引起了社會廣泛關注。針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動進行規(guī)范。
　　現(xiàn)狀：為應對國際金融危機，國家出臺了一系列宏觀經(jīng)濟政策，信貸規(guī)模迅速擴張。在這一過程中，部分商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)用于理財產(chǎn)品開發(fā)，銀行和信托關系日益緊密。為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》，從市場健康發(fā)展和維護當事人合法權益角度對銀行和信托合作行為進行規(guī)范。
　　總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。
　　三、銀行個人理財業(yè)務的影響因素
　　按照影響因素的特征，大致可分為宏觀影響因素、微觀影響因素和其他影響因素三個層面。
　?。ㄒ唬┖暧^影響因素（政治、法律與政策環(huán)境；經(jīng)濟環(huán)境；社會環(huán)境；技術環(huán)境）索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。
　　1.政治、法律與政策環(huán)境
　?。?）穩(wěn)定的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運行的基礎和保障。
　?。?）在我國，與開展個人理財業(yè)務相關的法律包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券投資基金法》、《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國個人所得稅法》等。
　?。?）宏觀經(jīng)濟政策對投資理財具有實質性影響。
　?、儇斦?。采取稅收、預算、國債、財政補貼、轉移支付等手段。積極的財政政策可
　　以有效地刺激投資需求的增長，從而提高資產(chǎn)價格。
　　寬松的貨幣政策，有助于刺激投資需求增長、支持資產(chǎn)價格上升；相反，緊縮的貨幣政策則會抑制投資需求，導致利率上升和金融資產(chǎn)價格下跌。
　　入水平高低、收入差距大小的投資需求等，造成相應的資產(chǎn)價格下跌；而偏松的收入政策則會刺激當?shù)氐耐顿Y需求等，支持相應的資產(chǎn)價格上漲。收入分配政策除了影響總體收入水平之外，還會直接影響經(jīng)濟體的收入分配結構。
　?、芏愂照?。例如，在股市低迷時期，通過降低印花稅減少交易成本，從而刺激股市反彈。在房地產(chǎn)價格飛速上漲的過程中，提高交易稅稅率，具有抑制房地產(chǎn)價格上漲的作用。
　　2.經(jīng)濟環(huán)境
　?。?）經(jīng)濟發(fā)展階段
　　按照美國學者羅斯托（Rostow）的觀點，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展可分為以下五個階段：①傳統(tǒng)經(jīng)濟社會；②經(jīng)濟起飛前的準備階段；③經(jīng)濟起飛階段；④邁向經(jīng)濟成熟階段；⑤大量消費階段。屬于前三個階段的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達國家。
　?。?）消費者的收入水平
　　衡量消費者收入水平的指標主要包括：
　?、賴袷杖?。國民收入是指一個國家物質生產(chǎn)部門的勞動者在一定時期內（通常為一年）新創(chuàng)造的價值總和。
　　②人均國民收入。
　　③個人收入。個人收入是指消費者個人從各種來源獲得的收入總和。
　　④個人可支配收入。個人可支配收入是指個人收入扣除稅款后的余額。
　?。?）宏觀經(jīng)濟狀況
　　階段。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ②通貨膨脹率。通貨膨脹指的是物價水平持續(xù)大幅上漲。在通貨膨脹條件下，名義利率不能夠真實地反映資產(chǎn)的投資收益率，名義利率減去通貨膨脹率之后得到的實際利率將遠遠低于名義利率，甚至是負值。
　?、劬蜆I(yè)率。如果就業(yè)率比較高，社會人才供不應求，預期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，那么個人理財策略可以偏于積極，更多地配置收益比較好的股票、房產(chǎn)等風險資產(chǎn)。
　　④國際收支與匯率。
　　當一個經(jīng)濟體出現(xiàn)持續(xù)的國際收支順差（或逆差）時，將會導致本幣匯率升值（或貶值），那么個人理財組合應同時考慮本幣理財產(chǎn)品與外幣理財產(chǎn)品的搭配，對于外幣理財產(chǎn)品的選擇還需要考慮不同幣種結構的配置問題。
　　3.社會環(huán)境
　?。?）社會文化環(huán)境。在一個開放、進步、文明的社會文化環(huán)境下，個人理財業(yè)務的發(fā)展空間非常廣闊。
　　（2）制度環(huán)境。新中國成立至今，伴隨著計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉變，發(fā)生了一系列制度變遷。其中，社會保障體系、教育體系以及住房制度的改革尤為典型。
　?、兖B(yǎng)老保險制度。
　?、卺t(yī)療保險制度。
　　③其他社會保障制度。（就業(yè)、教育、住房）
　?。?的增長會導致對金融業(yè)務和金融產(chǎn)品的需求量增大。
　　人口結構包括自然結構和社會結構兩個層面：性別結構和年齡結構是典型的自然結構；