小編導(dǎo)讀：2015下半年銀行從業(yè)考試已經(jīng)進(jìn)入了緊張的備考中，別再迷茫了，來高頓網(wǎng)校和小編一起學(xué)習(xí)，這里有很多志趣相投小伙伴還有小編為你精心準(zhǔn)備的各類考試輔導(dǎo)，應(yīng)有盡有，堅(jiān)持就是勝利，2015為夢(mèng)想我們一起加油！
　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
　　1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的范疇
　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)在個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。
　　2.個(gè)人生命周圍各階段的理財(cái)活動(dòng)
　　(1)探索期
　　每個(gè)人未來的財(cái)務(wù)狀況從學(xué)生時(shí)代尤其是步入大學(xué)時(shí)就應(yīng)開始準(zhǔn)備。
　　(2)建立期
　　自完成學(xué)業(yè)走入社會(huì)開始*9份工作并領(lǐng)取*9份報(bào)酬開始，真正意義上的個(gè)人理財(cái)生涯才開始。
　　(3)穩(wěn)定期
　　成家立業(yè)之后，兩人的事業(yè)開始進(jìn)入穩(wěn)定的上升階段，這一時(shí)期要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃，以防范疾病、意外、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)。
　　(4)維持期
　　這一時(shí)期是事業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，收入和財(cái)富積累都處于人生的a1時(shí)期，更是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期。這一時(shí)期，財(cái)務(wù)投資尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的組合投資成為主要手段。
　　(5)高原期
　　這個(gè)時(shí)期基本上沒有什么支出，也沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)，財(cái)務(wù)積累到了高峰期。主要財(cái)務(wù)任務(wù)是妥善管理好積累的財(cái)富，積極調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，多配置資金、債務(wù)、儲(chǔ)蓄、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得以保值增值。
　　(6)退休期
　　主要的人生目標(biāo)就是安享晚年，這一時(shí)期的主要理財(cái)任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，合理支出積蓄的財(cái)富以保障退休期間的正常支出，*5的一塊就是醫(yī)療保健支出。
　　2.2理財(cái)價(jià)值觀
　　2.2.1理財(cái)價(jià)值觀的含義
　　理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主要評(píng)價(jià)?？蛻粼趥€(gè)人理財(cái)過程中的兩種支出：義務(wù)性支出和選擇性支出。義務(wù)性支出也成強(qiáng)制性支出，是收入中必須優(yōu)先滿足的支出;選擇性支出也成任意性支出，對(duì)于任意性支出的順序選擇會(huì)有所不同。
　　2.2.2四種典型的理財(cái)價(jià)值觀
　　后享受型、先享受型、購(gòu)房型和以子女為中心型
　　客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性
　　2.3.1影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素
　　1.年齡
　　客戶年齡越大，所能夠承受的投資風(fēng)險(xiǎn)越低。
　　2.資金的投資期限
　　如果用于投資的一項(xiàng)資金可以長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)進(jìn)行投資而無須考慮短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較強(qiáng)。影響投資風(fēng)險(xiǎn)的主要有以下幾點(diǎn)因素。
　　(1)景氣循環(huán)(2)復(fù)利效益(3)投資期限，投資期限越長(zhǎng)，平均報(bào)酬率越穩(wěn)定。
　　3.理財(cái)目標(biāo)的彈性
　　理財(cái)目標(biāo)的彈性越大，可承受的風(fēng)險(xiǎn)也越高。
　　4.投資者主觀的風(fēng)險(xiǎn)偏好
　　個(gè)人的性格、閱歷、膽識(shí)、意識(shí)等主觀因素所決定的個(gè)人態(tài)度，直接決定了一個(gè)人對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的產(chǎn)品的選擇與決策。
　　5.學(xué)歷與知識(shí)水平
　　掌握專業(yè)技能和擁有高學(xué)歷的人，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更清晰，管理風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，往往能從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
　　6.財(cái)富
　　絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨財(cái)富的增加而增加，而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力未必隨財(cái)富的增加而增加。
　　2.3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
　　1.分類
　　(1)非常進(jìn)取型
　　相對(duì)比較年輕、有專業(yè)知識(shí)技能、敢于冒險(xiǎn)、社會(huì)負(fù)擔(dān)較輕的人士，他們對(duì)投資的損失也有很強(qiáng)的承受能力。
　　(2)溫和進(jìn)取型
　　愿意承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益。
　　(3)中庸穩(wěn)健型
　　對(duì)任何投資都比較理性，尋找風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的產(chǎn)品。
　　(4)溫和保守型
　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注更甚于對(duì)收益的關(guān)心。
　　(5)非常保守型
　　往往對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很低，選擇一項(xiàng)產(chǎn)品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益。
　　2.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估
　　(1)評(píng)估目的
　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估不是為了讓金融理財(cái)師將自己的意見強(qiáng)加給客戶，可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)該由客戶自己來確定，金融理財(cái)師的角色是幫助客戶認(rèn)識(shí)自我，以做出客觀的評(píng)估和明智的決策。
　　(2)常見的評(píng)估方法
　　①定性方法和定量方法：定性評(píng)估方法對(duì)這些信息的評(píng)估基于直覺和印象;定量評(píng)估方法可以將觀察結(jié)果轉(zhuǎn)化為某種形式的數(shù)值。
　?、诳蛻敉顿Y目標(biāo)：必須幫助客戶明確自己投資目標(biāo)。
　?、蹖?duì)投資產(chǎn)品的偏好：直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產(chǎn)品，也可以讓客戶將投資產(chǎn)品從最喜歡到最不喜歡排序。
　?、芨怕屎褪找娴臋?quán)衡：*9，確定/不確定性偏好法。第二，最低成功概率法。所選的成功概率越高，說明其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高。第三，最低收益法。要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。要求的收益越高，說明其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高。