2014年伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域就發(fā)生了兩件重要事情，一件是1月2日天弘基金數(shù)據(jù)顯示余額寶的規(guī)模突破1800億元，超過此前分析師預(yù)測的上限1600億元;另一件是1月9日人人貸舉辦發(fā)布會，宣布獲得摯信資本領(lǐng)投的風(fēng)險資金1.3億美元，奪得全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的*5單筆融資。這兩件事情發(fā)生在我國全面金融改革與利率市場化的前夜，具有關(guān)鍵節(jié)點意義。它意味著以技術(shù)金融、民間金融為代表的“邊緣”金融力量開始登堂入室，成為金融市場不容輕視的玩家，進一步引發(fā)面向網(wǎng)絡(luò)的金融格局轉(zhuǎn)變。而支撐這一嬗變的，是個人金融的廣闊市場空間以及互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合。
　　個人金融是伴隨互聯(lián)網(wǎng)體驗經(jīng)濟與草根文化崛起而必然興起的金融需求，它以個體為中心，需要各種各樣有針對性的金融服務(wù)，包括個人支付、儲蓄、理財、保險、借貸、融資等。通俗的比方是每個普通百姓都擁有一個專屬的貼身私人銀行，隨時隨地服務(wù)于生活的方方面面。個人金融的特點是個性化與碎片化，業(yè)務(wù)發(fā)生頻次高、數(shù)額小，傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展這些業(yè)務(wù)費力不討好，遠遠不如盯準企業(yè)市場和高富帥，因此即使在歐美發(fā)達國家，真正的個人金融也才剛剛起步，在國內(nèi)，這幾乎是個荒漠市場。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為開拓這一空間巨大的市場提供了可能。金融本身幾乎不需要實物與物流，都是信息與數(shù)字，與互聯(lián)網(wǎng)具有天然的聯(lián)姻基因。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以輕松聚集大量個人用戶，大大降低客戶獲取成本;利用數(shù)據(jù)挖掘、點對點交易等先進技術(shù)，金融服務(wù)的成本也可以顯著降低。兩者結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不約而同的選擇個人金融作為突破口，采用個人理財、P2P借貸、個性化保險、一賬式服務(wù)等形式，殺入這個空白市場。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)能力，金融能力一直受到質(zhì)疑。闖入個人金融市場后，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)堅持用戶體驗的導(dǎo)向，經(jīng)過一段時間的摸爬滾打，逐漸掌握了包括信用審核、風(fēng)險定價和風(fēng)險控制在內(nèi)的核心金融能力，拿捏住互聯(lián)網(wǎng)的“快”與金融的“穩(wěn)”之間的巧妙平衡，同大量只把互聯(lián)網(wǎng)作為流量入口和銷售渠道的企業(yè)(如基金銷售公司、純銷售的P2P平臺)顯著拉開差距。
　　這些企業(yè)獲得核心金融能力，實際上已經(jīng)擺脫了金融門口“野蠻人”的角色，化身金融領(lǐng)域的夠格玩家，傳統(tǒng)金融機構(gòu)曾質(zhì)疑的金融本質(zhì)問題(例如風(fēng)險、信用)被事實化解。1月8日，謝平、鄒傳偉發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及八大類型》一文，更從一般均衡理論出發(fā)，采用譜系概念，界定了互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中的位置。
　　有趣的是，這些企業(yè)在打造自身金融能力的過程中，普遍采用了“一減一加”策略。例如阿里的余額寶，操作極其簡單，投資門檻與風(fēng)險較低，針對的主要是熟悉網(wǎng)絡(luò)操作、追求簡單生活、初具理財意識的網(wǎng)購一族，就是在用戶范圍方面做了減法。人人貸把業(yè)務(wù)從P2P借貸擴展到個人理財、債權(quán)交易，更進一步向個人征信乃至個人支付延伸，則是在業(yè)務(wù)范圍方面做了加法。國外的直銷銀行(如ING Direct)、國內(nèi)的移動理財(如挖財)，同樣遵循類似的思路：用戶范圍做減法、業(yè)務(wù)范圍做加法。
　　減法是一種互聯(lián)網(wǎng)思維，意味著找準了目標客戶的特點，能夠針對這些特點，花更少的錢辦更多的事;加法意味著擴大產(chǎn)品數(shù)量，進一步做大市場蛋糕。一減一加，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力凸顯，形成了藍海理論所謂的“低成本、差異化”優(yōu)勢。
　　借助這一優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)初步把個人金融開辟為自己的專屬市場，避開傳統(tǒng)金融機構(gòu)的鋒芒，二者的競爭不再處于同一位面。換句話說，即使傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)力個人金融市場，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋機“決戰(zhàn)”，他們會發(fā)現(xiàn)自己闖入的是一個“無人之陣”，對手處處可見，卻又處處虛空。
　　“一減一加”做法背后，還隱藏著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更為深遠的企圖——金融平臺化和生態(tài)化。這些企業(yè)雖然已經(jīng)擁有核心金融能力并搶到個人金融市場的先機，但是個人金融作為一個龐大的概念與市場，涉及百姓生活的方方面面。在這一領(lǐng)域，即使擁有單項業(yè)務(wù)的核心競爭力，仍有被后來者偷襲甚至超越的可能。而從現(xiàn)有的服務(wù)與產(chǎn)品出發(fā)，打造個人金融平臺，進而形成個人金融生態(tài)，把競爭者遠遠丟在護城河之外，無疑是延續(xù)先發(fā)優(yōu)勢、加強勢力擴張的a1途徑。
　　同樣有趣的是，在把平臺優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為生態(tài)優(yōu)勢的探索道路上，領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又不約而同的選擇了一橫一縱兩個方向。橫向就是擴大產(chǎn)品范圍(阿里甚至已經(jīng)開通了淘寶眾籌頻道“淘星愿”)，即上文所說的“加法”，縱向則為提高服務(wù)深度，通俗的說，就是把客戶從頭到腳都伺候舒服了。
　　2013年4月，阿里投資快的打車，騰訊投資滴滴打車，二者針鋒相對，背后是支付寶錢包與微信支付的短兵相接，這是提高支付服務(wù)深度的一個典型案例。2013年11月，網(wǎng)上盛傳阿里戰(zhàn)略入資拍拍貸、騰訊謀求并購人人貸(據(jù)圈內(nèi)*7消息，1月9日人人貸1.3億美元的融資中，確有騰訊身影，傳其投資額僅次于摯信資本);如今，二者又在來往與微信上大打出手，這兩個案例兼具縱向與橫向擴張意味，同時說明個人金融領(lǐng)域的AT大戰(zhàn)已經(jīng)無法避免。
　　而以人人貸為代表的多個P2P借貸平臺在擴展產(chǎn)品線的同時，開始籌劃數(shù)據(jù)服務(wù)、征信服務(wù)和支付服務(wù)，乃至鋪設(shè)線下網(wǎng)點，同樣在于提高服務(wù)的深度。旨在從下到上貫通個人金融服務(wù)的完整鏈條，來支撐橫向業(yè)務(wù)擴展，形成從數(shù)據(jù)、信用到借貸、理財?shù)耐晟粕鷳B(tài)。他們的目的同樣明顯：如果你是我的目標客戶，快到我的碗里來，只要你想到的關(guān)于錢的那點事，我統(tǒng)統(tǒng)幫你解決——客戶的絕大部分個人金融需求可以在同一平臺得到充分滿足。
　　一旦這些平臺的橫縱兩條生態(tài)鏈條打造完善，個人金融的巨大冰山將浮出水面——它依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)自循環(huán)。試想一下，如果你想借錢，P2P借貸幫你搞定;如果你想創(chuàng)業(yè)，眾籌頻道見;如果你想投資理財，左轉(zhuǎn)“余額寶”、右轉(zhuǎn)“優(yōu)選計劃”。個人資金一旦從銀行進入第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融公司將接管余下的所有服務(wù)，結(jié)合呼之欲出的信用支付、智能理財規(guī)劃、個性化保險，市場前景充滿想象。
　　立足無所不包又能自給自足的個人金融，平臺化、生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將擁有巨大的競爭優(yōu)勢：一方面對傳統(tǒng)金融的競爭免疫，另一方面培養(yǎng)了用戶利用網(wǎng)絡(luò)滿足個人金融需求的習(xí)慣。后者尤其值得關(guān)注，這是一個全新的、持續(xù)增長的用戶群體，包括高成長性人群和大量的年輕人(余額寶用戶的平均年齡為28歲)，擁有全新的思維與習(xí)慣。對于他們，基本上無法以傳統(tǒng)的金融邏輯來衡量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶先奪得這部分用戶，就等于奪得了個人金融市場的未來。
　　以此為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融無需刻意“反攻”，本身即形成“主流市場”，并很可能與傳統(tǒng)金融市場深度融合。
　　個人金融時代的大幕已經(jīng)拉開。2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融將借助個人金融奏響進擊序曲，由前文所述余額寶和人人貸的兩個事件為代表，好戲開場，諸如阿里、騰訊單挑的精彩戲份亦醞釀充分，下面就有賴各明星大腕盡情發(fā)揮了。
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